銀行圈上演“羅生門” 內(nèi)部風(fēng)控缺失是“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”
銀行圈近日上演的“羅生門”引發(fā)輿論關(guān)注。
儲(chǔ)戶將錢存放在銀行,最重要的就是必須保障資金安全。倘若在儲(chǔ)戶不知情的情況下,高達(dá)28億元的存款,被擅自用于為他人提供擔(dān)保,儲(chǔ)戶權(quán)益得不到維護(hù),銀行沒有信譽(yù)可言,金融秩序也將陷入失控。故而,此事的影響,絕不只限于個(gè)案和個(gè)別銀行,警方調(diào)查之外,銀保監(jiān)部門也應(yīng)介入調(diào)查。
根據(jù)法律的規(guī)定,以存款單出質(zhì),質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。案涉存款是電子存款,沒有紙質(zhì)存單,要想為他人擔(dān)保,需要將電子存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單,并以此為他人貸款辦理質(zhì)押。按理說,程序比較復(fù)雜,在柜臺(tái)辦理時(shí),必然涉及與留存的企業(yè)印鑒比對(duì)。居然辦理成功,說明企業(yè)在銀行留存的印鑒記錄可能已被泄露。至于是銀行內(nèi)鬼還是企業(yè)內(nèi)鬼,暫且不得而知。涉事銀行在審核過程中,是否存在嚴(yán)重問題,也有待相關(guān)部門調(diào)查。
從業(yè)已披露的相關(guān)事實(shí)看,涉事銀行可能存在重大問題的一個(gè)關(guān)鍵證據(jù),是會(huì)計(jì)師事務(wù)所在對(duì)存款企業(yè)進(jìn)行審計(jì)時(shí),2021年3月曾向渤海銀行南京分行發(fā)出詢證函。在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億不存在凍結(jié)、擔(dān)?;蚱渌褂孟拗?rdquo;的內(nèi)容下,該行回復(fù)“經(jīng)本行核對(duì),所函證項(xiàng)目與本行記載信息相符”。事實(shí)情況卻是,該集團(tuán)每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押,銀行出具了虛假的詢證函。
金融機(jī)構(gòu)故意出具虛假詢證函,是要承擔(dān)法律責(zé)任的。這也足以證明案涉銀行可能存在明顯過錯(cuò),甚至主觀惡意。根據(jù)之前《物權(quán)法》的規(guī)定,以存款單出質(zhì)的,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同?!睹穹ǖ洹冯m然刪除了這一規(guī)定,但倘若內(nèi)鬼不是出自企業(yè),企業(yè)沒有過錯(cuò),以交付存單形式設(shè)立的質(zhì)押合同也理應(yīng)無效。即便查明與存款企業(yè)內(nèi)鬼有關(guān),被擔(dān)保企業(yè)和銀行若非善意(不知道且不應(yīng)當(dāng)知道),擔(dān)保合同對(duì)存款企業(yè)也不發(fā)生效力。
有鑒于此,此事應(yīng)盡快進(jìn)入司法訴訟途徑。存款企業(yè)蒙受了經(jīng)濟(jì)損失,不僅巨額資金失去了流動(dòng)性和安全性,甚至有4.5億元存款已被銀行劃走,除了報(bào)警之外,也應(yīng)立即啟動(dòng)司法訴訟程序,追究案涉銀行和被擔(dān)保企業(yè)的民事賠償責(zé)任。這應(yīng)該是一起標(biāo)志性案件,讓社會(huì)公眾都能看見,銀行倘若胡作非為,不對(duì)存款人資金安全負(fù)責(zé),將會(huì)承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任?賠到傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),相比銀行事后的“鄭重承諾”,顯然要可信得多。
儲(chǔ)戶28億元存款莫名被質(zhì)押,肯定有涉嫌犯罪者要承擔(dān)刑事責(zé)任;但在個(gè)案中的犯罪行為之外,公眾更為關(guān)注的,仍然是銀行在其中扮演了怎樣的角色。是審核把關(guān)不嚴(yán),還是內(nèi)鬼參與犯罪,抑或儲(chǔ)戶存入銀行的錢,本身就在銀行的恣意騰挪之中?相比來自市場(chǎng)外部的金融風(fēng)險(xiǎn),來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控缺失的“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”,普通儲(chǔ)戶根本難以預(yù)料,也是金融安全的不能承受之重。倘若最終證明這是一樁金融丑聞,理當(dāng)引起足夠重視。
原標(biāo)題:銀行圈上演“羅生門” 內(nèi)部風(fēng)控缺失是“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”
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