新能源汽車迎專屬商業(yè)險 首次承保車外固定輔助設備

備受關注的新能源車險專屬條款正式出臺。12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱(《條款》)，首次承保車外固定輔助設備，為“三電”系統(tǒng)提供保障，同時全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，為新能源汽車消費者提供更加有效和有針對性的保險保障。

首次承保車外固定輔助設備

根據(jù)《條款》，新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機、特種車。

由于新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設備延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構成新的風險因素，對于這些風險，需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務上實現(xiàn)升級換代。

此次《條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害;集中解決新技術應用中，輔助設施產(chǎn)生的風險。“這是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。”中國保險行業(yè)協(xié)會指出。

具體來看，《條款》既為“三電”系統(tǒng)，即電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。

其中，值得留意的是，《條款》明確，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用(包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身;電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

此外，《條款》結合新能源汽車充電過程中的風險，設計了《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失。

豐富商車險產(chǎn)品

今年是車險綜改落地施行的首年。在分析人士看來，保費下滑、綜合成本率上升等現(xiàn)狀都顯示出車險行業(yè)的承壓態(tài)勢，倒逼險企進行轉型升級。不過，目前車險已現(xiàn)向好拐點，預計業(yè)務質態(tài)將步入改善通道，大型險企規(guī)模優(yōu)勢被認為有望逐步顯現(xiàn)。

其中，受監(jiān)管鼓勵，機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展亦受到關注。銀保監(jiān)會《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確提出，豐富商車險產(chǎn)品。支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

據(jù)東方證券報告，UBI(Usage-based insurance)是基于使用量進行定價的車險，主要基于行駛里程定價，駕駛習慣定價和管理駕駛行為三種模式，能實現(xiàn)更加個體化的精準定價，具備高頻交互、優(yōu)質客戶獲取等優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)車險定價模型中較多的從車因子，UBI引入了更多與人駕駛行為有關的非常規(guī)因子，較好的實現(xiàn)了車險定價“因人而異”。

“目前國內(nèi)車險行業(yè)轉型需求迫切，大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術支持方發(fā)展迅速，加上政策的明確導向。”東方證券報告認為，UBI在國內(nèi)的發(fā)展條件已初步具備，但仍然面臨低價競爭、隱私問題等風險。預計隨著政策的不斷完善和改革的逐步深化，國內(nèi)頭部險企將發(fā)揮自身科技及規(guī)模優(yōu)勢，率先涉足UBI車險領域，加快探索腳步，帶動車險行業(yè)整體向好發(fā)展。(本報記者 吉雪嬌)

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