誘導營銷“首月0元”再踩紅線 消費者該如何防范？

對于“首月0元”等保險誘導銷售“套路”的監(jiān)管仍在持續(xù)從嚴。銀保監(jiān)會11月9日發(fā)布罰單顯示，水滴保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“水滴經(jīng)紀”)和微醫(yī)(北京)保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“微醫(yī)經(jīng)紀”)因在宣傳銷售頁面列出“首月0元”誘導銷售，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或備案的保險條款、保險費率受到處罰。

在分析人士看來，“首月0元”等營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。那么，這類誘導營銷方式存在哪些防風?消費者又該如何防范?

水滴、微醫(yī)誘導營銷收罰單

根據(jù)罰單顯示，水滴經(jīng)紀、微醫(yī)經(jīng)紀存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。經(jīng)調(diào)查，兩家機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品時首期保費按“首月0元”或“首月3元”收取，低于其余各分期保費，和備案保險及費率計算的首期應收保費不一致。

其中，水滴經(jīng)紀于2018年6月至2019年6月，通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP 銷售安心財險保險產(chǎn)品，涉及個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款四款產(chǎn)品。

根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費;安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經(jīng)紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

微醫(yī)經(jīng)紀亦存在相似問題。微醫(yī)經(jīng)紀通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財險承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產(chǎn)保險有限責任公司住院綜合醫(yī)療保險(2018款)》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費(12期)和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。經(jīng)查，微醫(yī)經(jīng)紀實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

此外，水滴經(jīng)紀在銷售某財險保險產(chǎn)品中亦存在違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP 銷售該財險公司承保的綜合醫(yī)療保險。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費(首月投保0元，其余分11期支付)”描述，水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

最終，水滴經(jīng)紀被處以罰款合計100萬元，時任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理楊光、精算部負責人張強被警告并分別罰款10萬元;微醫(yī)經(jīng)紀被處以罰款 10 萬元，根據(jù) 《保險法》第一百七十一條，對時任微醫(yī)經(jīng)紀執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪被警告并罰款1萬元。

留意防范相關(guān)風險

保險機構(gòu)因“首月0元”違規(guī)受到處罰并非首次。去年12月，在銀保監(jiān)會消保局對侵害消費者權(quán)益案例的通報中，明確安心財險、輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳(實際是將首月保費均攤至后期保費)，或首月多收保費等問題。涉嫌違反《保險法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

近年來，在一些網(wǎng)絡場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。“這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。”銀保監(jiān)會消保局指出。

那么，具體來看，“首月 0元”存在哪些風險?對此，銀保監(jiān)會消保局日前發(fā)布《關(guān)于防范保險誘導銷售的風險提示》 指出，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應當報監(jiān)督管理機構(gòu)備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設置不規(guī)范，故意誘導消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

避免被“免費”迷惑

對此，消費者在選購保險產(chǎn)品時可因需購買，不被“免費”迷惑，同時知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約，并履行如實告知義務。

具體來看，在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導購買了本不需要的產(chǎn)品;如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認;訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

值得留意的是，就在10月22日，《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關(guān)事項的通知》正式發(fā)布，按照要求，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品分期繳費的、每期繳費金額應一致。不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。在業(yè)內(nèi)人士看來，這也意味著在產(chǎn)品開發(fā)方面，將從源頭上規(guī)范了首月“0”元等銷售誤導問題。

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