個(gè)人養(yǎng)老金真的來(lái)了 不會(huì)影響已有的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度？

個(gè)人養(yǎng)老金是補(bǔ)充，并非替代

個(gè)人養(yǎng)老金出臺(tái)之后，是不是目前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就被替代了，未來(lái)養(yǎng)老要靠自己了?

中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系主任胡繼曄表示，這其實(shí)是誤解，個(gè)人養(yǎng)老金與我們現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有必然聯(lián)系，而且第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，只要你上班有單位就必須繳納，但第三支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿性質(zhì)。個(gè)人養(yǎng)老金不會(huì)影響已有的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是一種補(bǔ)充而不是替代。

簡(jiǎn)單說(shuō)，這筆錢是你自己存，自己花。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第一支柱制度基本健全了，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺(tái)已覆蓋近十億人;作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并且在逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人;如今，隨著第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)，意味著在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中補(bǔ)上了一塊短板。

中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌指出，目前基本養(yǎng)老金替代率(退休時(shí)的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入的比率)不高，企業(yè)年金或職業(yè)年金覆蓋面還不夠廣，要滿足人民群眾更美好的老年生活需要，很有必要發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度。官方也曾算過(guò)一筆賬：如果從30歲開(kāi)始每月拿出1000元，等到60歲退休，預(yù)計(jì)一個(gè)月可以領(lǐng)到超2700元!

“第三支柱的推出，其實(shí)是為我們養(yǎng)老金和資本市場(chǎng)的深入結(jié)合創(chuàng)造了一個(gè)新的空間，第一支柱、第二支柱我們個(gè)人沒(méi)有選擇的權(quán)利。第三支柱我們個(gè)人是有選擇權(quán)的。”胡繼曄指出，核心問(wèn)題就是建立從現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老理念的一個(gè)過(guò)渡。

與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等有何不同

個(gè)人養(yǎng)老金與目前企業(yè)、個(gè)人共同繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以及普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金等有諸多不同。

首先，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，而個(gè)人養(yǎng)老金是自愿繳納的，且完全由個(gè)人承擔(dān)，屬于養(yǎng)老的補(bǔ)充，主要用于提高個(gè)人養(yǎng)老時(shí)的收入;其次，在運(yùn)作上，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采取直接投資與委托投資相結(jié)合的方式開(kāi)展，且投資收益情況與后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)額沒(méi)有很強(qiáng)的直接關(guān)聯(lián)，而個(gè)人養(yǎng)老金則是自主選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，且需要承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn);在領(lǐng)取時(shí)間上，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)領(lǐng)取有著嚴(yán)格要求，?？顚Ｓ?，而普通的商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金領(lǐng)取時(shí)間則比較靈活。

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