那么民間借貸的風(fēng)險主要有什么呢？民間借貸法律風(fēng)險防范措施有哪些?

那么民間借貸的風(fēng)險主要有什么呢?

(一)借款用途的風(fēng)險。出借人明知借款人是為了從事非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)，情節(jié)嚴(yán)重的還將構(gòu)成犯罪。如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒，賭博，等非法活動的，應(yīng)當(dāng)予以拒絕。

(二)債務(wù)人的身份風(fēng)險。出借人要注意借款人的身份，并要求借款人出具借條，以免受騙上當(dāng)。

(三)借款利息的風(fēng)險。利息風(fēng)險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關(guān)法律的調(diào)整。

(四)借款履行的風(fēng)險。借款是否履行，不僅要看借據(jù)，更要看付款憑證，因此，在發(fā)生借貸關(guān)系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現(xiàn)金進(jìn)行交付。

(五)訴訟時效的風(fēng)險。在借貸案件中廣泛適用一般訴訟時效制度。所謂一般訴訟時效，指法律規(guī)定的公民向人民法院請求司法保護(hù)的期限，自公民知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)。對超過訴訟時效期間起訴的，人民法院經(jīng)審查，認(rèn)為不存在訴訟時效中止，中斷情形的，就會駁回原告的訴訟請求。這樣，債權(quán)人就喪失了實(shí)體勝訴的權(quán)利。

民間借貸法律風(fēng)險防范措施有哪些?

(一)借貸用途的法律風(fēng)險以及防范措施：

1. 法律風(fēng)險：在生活實(shí)踐中如果產(chǎn)生借貸用途的法律風(fēng)險，明明借款 人是為了從事非法活動而借錢， 比如借錢用于賭博等，仍 然將錢款借給他， 當(dāng)出現(xiàn)這種情形的時候， 就屬于非法借貸， 這種借貸關(guān)系是不受法律保護(hù)的， 而是還要受到法律的制 裁。所以， 借款的起初就要對借款的用途有所了解，確保主 張還款的時候用法律維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益， 保證借款對方合法性。

2. 防范措施：對于借貸用途的法律風(fēng)險， 要保證借貸用途符合有關(guān)法 律規(guī)定， 在借條中要明確借款的合法用途， 內(nèi)容要盡量詳細(xì)， 防止借款人以及共同債務(wù)承擔(dān)人事之后， 沒有將借款用于正當(dāng)用途，需要承擔(dān)責(zé)任的時候就相互推脫

(二)借款利息的法律風(fēng)險以及防范措施：

1. 法律風(fēng)險：借款利息的法律風(fēng)險體現(xiàn)為多個方面，主要是借條中并 沒有明確約定的利息， 但事后主張借貸利息的時候在法律上 不被支持，或者已經(jīng)約定利息了， 但是利息非常高，不能夠 得到法律保護(hù)。對于此，中國的法律上已經(jīng)有相關(guān)的規(guī)定， 要做到合法：如果在借條中沒有約定有關(guān)支付利息方面的內(nèi) 容， 或者即便約定了也不是很明確，就會被認(rèn)定不需要支付 利息。民間借貸的利息可以比銀行的利率高一些，但是約定 的利息最高不能超過法律規(guī)定的上限， 如果有超出的部分， 遇到風(fēng)險就不會受到法律的保護(hù) 根據(jù)最新的《最高人民 法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》之規(guī) 定， 以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月 20 日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的 4 倍為標(biāo)準(zhǔn)確 定民間借貸利率的司法保護(hù)上限， 取代原規(guī)定中“以 24% 和 36% 為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定， 大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限， 促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社 會發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。

2. 防范措施：民間借貸普遍利息比較高， 對于此在法律上有規(guī)定的范 圍。要保證利息合法，雙方在借款協(xié)議中的利息約定要符合 法律， 還要保證公道。且不能出現(xiàn)收取砍頭息等違法情形。

(三) 借條內(nèi)容不明確且缺乏規(guī)范性的法律風(fēng)險以及防范措施：

1. 法律風(fēng)險：借條內(nèi)容不明確且缺乏規(guī)范性的法律風(fēng)險，除了比較常 見的借貸主體、款項(xiàng)用途以及利息之外，還有一些比較常見 的現(xiàn)象， 即借條被寫成欠條， 借款金額采用大小寫兩種方式， 但是內(nèi)容不一致， 或者小寫的金額數(shù)據(jù)寫作不夠規(guī)范，導(dǎo)致 數(shù)據(jù)篡改的問題 。沒有明確還款的時間; 內(nèi)容非常簡單， 被篡改之后導(dǎo)致爭議， 導(dǎo)致向法院提起訴之后，不能順利追 討借款，自身的合法權(quán)益不能得到有效保護(hù)。

2. 防范措施：為了防止這種類型的問題發(fā)生，就要保證借條的內(nèi)容明 確，在表述的過程， 使用的詞語要準(zhǔn)確，文字和數(shù)據(jù)都要規(guī) 范書寫， 語義要保持嚴(yán)謹(jǐn)性，在簽字的位置與正文之間不能 有太多的空隙留下來， 以免造成內(nèi)容篡改的問題。提倡民間 借貸行為的同時， 還要防范風(fēng)險，所簽訂的書面借款合同內(nèi) 容要在雙方約定達(dá)成一致意見之后才能攥寫， 要保持內(nèi)容完 整。在借款合同中， 通常所涵蓋的內(nèi)容為，出借人姓名、借 款人姓名， 要與本人身份證的姓名相同;從借款用途上來看， 內(nèi)容要詳細(xì)、準(zhǔn)確; 借款金額有小寫，也有大寫，數(shù)額要保 持一致。借款的時間以及還款時間要詳細(xì)具體，為某年某月 某日; 合同中所約定的利率要合法，如果已經(jīng)超出了法律規(guī) 定的范圍，就要做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 保證內(nèi)容合法;對于超過 合同約定的期間沒有還款的， 需要明確違反約定需要承擔(dān)的 責(zé)任， 包括實(shí)現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān);如果有作擔(dān) 保的或者抵押的，對于保證人以及抵押的物品要明確 。

(四)款項(xiàng)交付不夠明確的法律風(fēng)險以及防范措施：

1. 法律風(fēng)險

當(dāng)款項(xiàng)交付不夠明確的時候會存在法律風(fēng)險，在生活實(shí) 踐中， 當(dāng)現(xiàn)金交付方式為大額現(xiàn)金的時候，或者按照債務(wù)人 的要求需要將所借款項(xiàng)交付給第三方的時候， 事后債務(wù)人并 不承認(rèn)曾經(jīng)收到款項(xiàng)， 因此導(dǎo)致借款交付的時候產(chǎn)生風(fēng)險。

按照有關(guān)司法解釋中的規(guī)定，如果借款采用現(xiàn)金交付的 方式， 債權(quán)人在起訴的時候僅僅憑借僅憑借據(jù)，不能將付款 憑證提供出來， 如果借款人針對款項(xiàng)交付持有懷疑的態(tài)度并 提出異議的時候， 債權(quán)人就要詳細(xì)解釋現(xiàn)金交付的原因、交 付的時間以及地點(diǎn)， 現(xiàn)金款項(xiàng)的來源以及用途等等，要保證 解釋內(nèi)容的合理性。法官作出審查判斷的時候，是按照現(xiàn)金 交付的金額以及出借人的支付能力等事實(shí)， 將其他事實(shí)作為 依據(jù)，從綜合的角度分析， 這里有很大的自由裁量空間，所 以法律風(fēng)險是很大的。

如果法院將原告，也就是出借人提供的借條作為證據(jù)， 對于實(shí)際給付錢款的憑證并沒有提供，諸如轉(zhuǎn)賬的憑證或者 有關(guān)事實(shí)的依據(jù)， 而且被告在此期間說出各種理由，諸如沒 有經(jīng)濟(jì)收入， 家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，沒有多余的錢借給被告等等， 最后所作出的判決是， 雙方的借貸關(guān)系不成立，原告的訴訟 請求就會被駁回 。

2. 防范措施

如果借款的金額比較大，僅僅提供借條是不夠的， 錢款 需要將銀行轉(zhuǎn)帳作為渠道交付給對方， 由此可以獲得交付 錢款的憑證， 在法律上才能有效。為了有效規(guī)避法律風(fēng)險， 在進(jìn)行現(xiàn)金交付的時候， 要給債權(quán)人以法律意義上的合理解 釋， 避免舉證的時候不被法院認(rèn)定，用有效的證據(jù)證明借款 已經(jīng)交付給第三方， 第三方收款之后要提供憑證，避免出現(xiàn) 下落不明的不良后果， 防止借款人否認(rèn)收到借款卻不承認(rèn)?，F(xiàn)金交付的借貸采用銀行轉(zhuǎn)賬的方式，款項(xiàng)接受賬戶要 使用借款人本人的賬戶， 也可以雙方作約定選擇某個銀行賬 戶，將銀行轉(zhuǎn)賬的憑證保留好 。

(五) 沒有作擔(dān)?；蛘邲]有能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保的法律風(fēng) 險以及防范措施

1. 法律風(fēng)險

沒有作擔(dān)?；蛘邲]有能否實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的現(xiàn)象在生活中是比 較常見的， 其中沒有作擔(dān)保的情形，就是借款人在借款的時 候經(jīng)濟(jì)情況良好， 對于借款有一定的償還能力，債權(quán)人考慮 到情面或者基于信任等等方面的原因沒有提出要求借款人 針對借款提供擔(dān)保， 但是后來由于借款人的經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了變 故， 比如生意失敗或者投資慘敗，也有可能其是賭博或者吸 毒，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上陷入低谷， 背負(fù)著很多的負(fù)債，已經(jīng)沒有能 力償還， 當(dāng)債權(quán)人發(fā)現(xiàn)這些問題催討債務(wù)的時候，已經(jīng)太遲 了，借款人此時已經(jīng)心有余而力不足，在沒有擔(dān)保的情況下， 不能追回借款， 就會造成經(jīng)濟(jì)損失 。還有一些是借款人 已經(jīng)做出了擔(dān)保， 但是沒有實(shí)現(xiàn)，主要體現(xiàn)為保證人采用了口頭擔(dān)保的方式。事后對于擔(dān)保事項(xiàng)不予承認(rèn)，或者保證人 本身的經(jīng)濟(jì)能力不足， 對于連帶還款的責(zé)任不能承擔(dān)，雖然 可以用借款人的機(jī)動車和房產(chǎn)等財產(chǎn)作為擔(dān)保， 但是沒有依法辦法抵押登記手續(xù)， 在法律上不被承認(rèn)，導(dǎo)致其不能發(fā)揮擔(dān)保作用。

2. 防范措施

對于沒有作擔(dān)?；蛘邲]有能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保的法律風(fēng)險，要 將債權(quán)人的風(fēng)險最大程度地減少， 借款的時候，要讓借款人 提供擔(dān)保，或者是人的擔(dān)保， 或者是物的擔(dān)保，即便借款人 賴賬， 或者沒有償還能力，債權(quán)人可以按照法律規(guī)定將抵押 物處置， 優(yōu)先得到受償， 也可以由擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 債權(quán)人要保護(hù)好自己的權(quán)益， 盡量要求借款人提供各種形式 的擔(dān)保， 擔(dān)保人和擔(dān)保物越多越好，比如銀行放貸的時候， 就可以讓借款人提供實(shí)物擔(dān)保， 以及要求企業(yè)、法定代表人 和股東及配偶承擔(dān)無限連帶責(zé)任，將風(fēng)險降到最低。

(六) 民間借貸無效和涉嫌刑事犯罪的法律風(fēng)險以 及防范措施

1. 法律風(fēng)險

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問 題的規(guī)定(2020 修正)》(法釋 [2020]6 號第十四條規(guī)定， 下面幾種情形認(rèn)定為民間借貸合同無效：

其一，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的。

其二， 以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或 者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的。

其三， 未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向 社會不特定對象提供借款的。

其四， 出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違 法犯罪活動仍然提供借款的。

其五，違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的。

其六，違背公序良俗的。

只有民間借貸合同成立并成效，才能對借貸雙方具有法 律約束力， 否則就是無效的，不能從法律層面約束合同當(dāng)事 人， 其中關(guān)于利息、逾期利息以及手續(xù)費(fèi)等約定都不能約束 當(dāng)事人，向法院提取訴求也不會得到支持。

按照《民間借貸新規(guī)定》中有關(guān)民間借貸合同效力的規(guī) 定，下面幾種情形需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

其一， 涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪。行為人套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸， 可能會被認(rèn)定為高利轉(zhuǎn)貸罪， 出借人實(shí)質(zhì)上為了套取高利而 申請貸款的行為本身涉嫌刑事犯罪，按照現(xiàn)行《合同法》第 五十二條的規(guī)定， 行為人的行為是用合法的形式掩蓋非法目 的，認(rèn)定為無效。

其二， 涉嫌非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。行為人 以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的， 則行為人涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪。

其三， 涉嫌非法經(jīng)營罪。行為人沒有按照法律規(guī)定取得 放貸資格， 而是將營利作為目的向社會不特定對象提供借款 的，按照《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的 通知中規(guī)定，行為人涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

2. 防范措施

其一， 出借人要確保出借的資金的來源不是銀行貸款、 對外借款，以及不能長期、頻繁出借給不認(rèn)識的人。另外，要嚴(yán)格審查借款人對資金的用途， 如果發(fā)現(xiàn)用途違法或不 當(dāng)，應(yīng)立即終止出借。

其二， 嚴(yán)格審查民間借貸有可能涉嫌的上述幾種犯罪的 構(gòu)成要件， 避免自己的出借行為不小心構(gòu)成了犯罪。另外， 除上述幾種罪之外，近年國家開展打黑除惡活動過程中最為 熱點(diǎn)的敲詐勒索罪， 往往出借人采取了不合法或不合適的催 收手段的情況下可能就會構(gòu)成，應(yīng)特別引起出借人重視。

標(biāo)簽： 民間借貸 借款利息 借款用途 大額現(xiàn)

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