天天熱資訊！被消費(fèi)貸背刺的購(gòu)車人

買車究竟是一次性付清，還是辦理分期貸款，這是個(gè)難解的題。

(資料圖片)

對(duì)無(wú)數(shù)購(gòu)車人來(lái)說(shuō)，明明攢夠的積蓄足以買下一輛新車，但到了4S店卻發(fā)現(xiàn)，付款方式存在很多“門道”。“只有辦理貸款才能享受降價(jià)優(yōu)惠”“貸款分期更適合您看的這款車”……在銷售人員甜蜜的“圍攻”之下，車主們執(zhí)筆簽訂協(xié)議，成為還貸“大軍”中的一員。

本以為能享受到福利，殊不知在收到貸款合同時(shí)才發(fā)現(xiàn)，銷售人員口中的“利率”成了“費(fèi)率”，提前還貸也面臨重重阻力，本想靠買車實(shí)現(xiàn)“美好生活”，但卻發(fā)現(xiàn)被“背刺”的終究是自己，貸款購(gòu)車究竟還存在何種“貓膩”?消費(fèi)者又該如何選擇?

分不清的利率和費(fèi)率

風(fēng)起于后知后覺(jué)。“買車時(shí)，我沒(méi)想到有那么多彎彎繞繞。”直到交了定金提車后，瑤辰(化名)才盯著9.83%的貸款利率傻了眼，這比當(dāng)時(shí)銷售人員口中的利率翻了近一倍。

不久前，瑤辰動(dòng)了購(gòu)車的心思，本可以全款買車的她在銷售人員的賣力營(yíng)銷下選擇了貸款分期業(yè)務(wù)?，幊娇粗械能囆褪菉W迪Q7，“在4S店看車的時(shí)候，銷售人員向我推薦了汽車金融消費(fèi)貸款的購(gòu)車方式，并告訴我如果辦理貸款可以省3.6萬(wàn)元左右，利率為5%，當(dāng)時(shí)覺(jué)得還比較劃算就買了”。

擁有金融從業(yè)工作經(jīng)歷的瑤辰對(duì)利率信息比較敏感，她算了一筆賬，若以貸款金額41萬(wàn)元、年利率為5%計(jì)算，一年后就可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，貸款一年需要支付的購(gòu)車?yán)?.05萬(wàn)元，而銷售人員當(dāng)時(shí)承諾購(gòu)車價(jià)格還可以省3.6萬(wàn)元左右，將二者相抵，最終購(gòu)車款項(xiàng)能節(jié)省1.55萬(wàn)元。

怎么算都不虧!在做好決定后，瑤辰便在4S店銷售人員的帶領(lǐng)下和銀行貸款經(jīng)理進(jìn)行了對(duì)接，提交了申請(qǐng)材料，通過(guò)了線上遠(yuǎn)程面簽申請(qǐng)，不過(guò)在拿到合同的時(shí)候，她卻傻了眼，明明說(shuō)好5%的利率卻“變了味”。

從瑤辰提供的電子版合同來(lái)看，這是一筆國(guó)有大行推出的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，貸款金額為41萬(wàn)元，貸款期數(shù)為60期，貸款利率赫然寫(xiě)著9.83%。如此高的年利率讓她無(wú)法接受，瑤辰聯(lián)系銀行貸款經(jīng)理提出了疑問(wèn)。

貸款經(jīng)理給到的措辭則與4S店銷售人員有所不同，按貸款經(jīng)理的說(shuō)法，這筆車貸是按照等本等息的還款方式進(jìn)行，每年收取5%的費(fèi)率，貸款5年的費(fèi)率為25%，貸款金額41萬(wàn)元，按5年一共60期平均來(lái)算每月還款額為：410000×(1+25%)÷60=8541.67元。而貸款合同標(biāo)注的利率是綜合年化后的利率。

而當(dāng)瑤辰質(zhì)疑為何貸款利率與4S店銷售人員所說(shuō)的不一致時(shí)，貸款經(jīng)理簡(jiǎn)單回應(yīng)，“可能是銷售人員把費(fèi)率和利率搞錯(cuò)了”。簡(jiǎn)單的一句“搞錯(cuò)了”讓瑤辰覺(jué)得非常無(wú)語(yǔ)，但如今貸款已經(jīng)發(fā)放無(wú)法再進(jìn)行有效協(xié)商，想著一年后就會(huì)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，瑤辰也只得選擇接受。

在采訪中，瑤辰表示已經(jīng)決定要進(jìn)行提前還貸的操作，曲折的貸款經(jīng)歷讓她直呼“被上了一課”，“只貸款1年還能享受到購(gòu)車優(yōu)惠，但若是將貸款時(shí)間拉長(zhǎng)，貸款2年需要支出的利息就已經(jīng)超過(guò)了車行本身給到的優(yōu)惠，真正缺錢的人不會(huì)選擇這種貸款方式”。她表示，“因?yàn)橐I車，最近我也經(jīng)常關(guān)注其他銀行的消費(fèi)貸款活動(dòng)，有些銀行優(yōu)惠后的消費(fèi)貸年化利率只有3.5%左右，如果長(zhǎng)期貸款，直接申請(qǐng)消費(fèi)貸再進(jìn)行購(gòu)車顯然會(huì)更劃算，但這樣就沒(méi)有購(gòu)車優(yōu)惠了。”對(duì)此，她頗為無(wú)奈地表示，顧客永遠(yuǎn)沒(méi)有商家“精”。

提前還貸“障礙重重”

不過(guò)從實(shí)際情況來(lái)看，在買車的過(guò)程中，無(wú)論是4S店還是經(jīng)銷商，一般都會(huì)采取游說(shuō)消費(fèi)者采用貸款分期的方式購(gòu)車，說(shuō)辭中最大的吸引力就是貸款購(gòu)車要比全款購(gòu)車擁有更大的優(yōu)惠力度。

而在貸款車上，有些銷售商會(huì)打出“低息”的噱頭以吸引客戶貸款買車。在北京工作的趙崢(化名)也是貸款購(gòu)車“大軍”中的一員，“當(dāng)時(shí)購(gòu)車時(shí)選擇了辦理貸款的方式，4S店銷售人員推薦的是一家國(guó)有大行提供的大額分期卡業(yè)務(wù)，需要辦理一張?jiān)撱y行的信用卡，審批通過(guò)后銀行將購(gòu)車貸款額度直接存入信用卡中”。趙崢回憶，“辦貸款是和銀行工作人員約在家附近進(jìn)行的，因?yàn)閷?duì)銀行的流程比較放心，當(dāng)時(shí)根據(jù)貸款經(jīng)理的要求填寫(xiě)了一系列材料，填寫(xiě)完畢后就拿到了貸款，但我并不知道貸款利率是多少，想著應(yīng)該和正常的信用卡分期差不多。”但在購(gòu)車后，趙崢收到銀行發(fā)來(lái)的短信顯示“您的信用卡成功交易19.6萬(wàn)元”。直到此時(shí)，趙崢也不清楚他的貸款利率是多少，“不管是在短信還是銀行App中，都沒(méi)有明確的標(biāo)注”。直到收到銀行短信提醒還款時(shí)，趙崢才獲知，他的分期利率為14%。

在后續(xù)的還貸過(guò)程中，趙崢也遇到了一些阻力，“當(dāng)時(shí)銷售人員承諾可以提前還貸，但銀行卻表示必須要貸款2年后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，我通過(guò)較長(zhǎng)成本的協(xié)商后才得以完成提前還貸的操作”。

這樣的案例不在少數(shù)，有車主分享稱，在交完車款定金和銀行對(duì)接中發(fā)現(xiàn)年利率與當(dāng)初訂車時(shí)談到的不一致，等到銀行下款之后便要求提前進(jìn)行還貸操作，但貸款經(jīng)理卻表示，不能提前還貸，只能白白支付利息。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，從上述案例來(lái)看，4S店銷售人員、銀行在兩個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了不當(dāng)問(wèn)題，一是在金融營(yíng)銷宣傳層面出現(xiàn)了引人誤解的表述，通過(guò)概念的曲解使得消費(fèi)者以為承擔(dān)的利率與實(shí)際利率之間存在偏差;二是在貸后層面，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者申請(qǐng)的真實(shí)意愿進(jìn)行復(fù)核，同時(shí)，對(duì)于誘導(dǎo)消費(fèi)者的相關(guān)人員，也沒(méi)有采取對(duì)應(yīng)的懲罰措施。

模糊營(yíng)銷何時(shí)休

對(duì)4S店銷售人員而言，在營(yíng)銷過(guò)程中將費(fèi)率、利率表述模糊究竟是能力不足還是刻意為之?對(duì)銀行而言，為何又會(huì)出現(xiàn)無(wú)法提前還貸這一情況?對(duì)此，北京商報(bào)記者進(jìn)行了走訪調(diào)查。

在北京地區(qū)一家豐田4S銷售店內(nèi)，記者看到，有多款車型正在進(jìn)行打折促銷活動(dòng)，“降價(jià)6萬(wàn)”“低息就可以購(gòu)車”……電子大屏幕上不斷滾動(dòng)的優(yōu)惠信息吸人眼球。當(dāng)表達(dá)了想要購(gòu)車的訴求后，一位銷售人員隨即拋來(lái)了貸款分期方案，以一輛總價(jià)為22萬(wàn)元的豐田SUV為例，消費(fèi)者可以選擇零息和低息兩種貸款方案。

零息方案為首先支付60%的首付款項(xiàng)，裸車首付款為11.74萬(wàn)元，剩余的資金由分期貸款完成，貸款期限2年，月還款金額為3263元，車行另外收取服務(wù)費(fèi)2000元。

另一種低息方案貸款資金由銀行提供，是車行與銀行合作對(duì)接的汽車消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品的首付占比為20%，貸款期限為5年，裸車首付為3.9萬(wàn)元，月還款金額為3185元。

乍一看，銀行推出的貸款方案非常有性價(jià)比，對(duì)手頭資金緊張的購(gòu)車人來(lái)說(shuō)，前期相當(dāng)于花費(fèi)近4萬(wàn)元就能拿到愛(ài)車，4S店銷售人員也較為推薦這一方式。不過(guò)需要注意了，在營(yíng)銷過(guò)程中，銷售人員并不會(huì)主動(dòng)提及貸款年利率及還款方式，而是僅將“較低首付”作為營(yíng)銷重點(diǎn)。

當(dāng)記者追問(wèn)時(shí)，銷售人員才提及，“還款方式為等本等息”。通常情況下，消費(fèi)者了解的還款方式以等額本息、等額本金居多，那么等本等息又是如何計(jì)算的?

以50萬(wàn)元車貸、貸款期限5年，貸款年利率為5%計(jì)算，若選擇等本等息的還款方式，消費(fèi)者每月都需要償還同樣的本金和利息，本金為8333.33元，利息為2083.33元，整體來(lái)看，貸款5年需要償還的總利息為12.5萬(wàn)元。

若選擇等額本息的還款方式，本金會(huì)隨著還款期限的增多而增加，利息則會(huì)隨著還款期限的增多而隨之減少，根據(jù)公式計(jì)算可得，首期還款本金為7352.28元，利息為2083.33元，還款至60期時(shí)，剩余本金為9396.46元，利息為39.15元，整體償還貸款總利息6.61萬(wàn)元，比等本等息方式少還5.89萬(wàn)元。

對(duì)于不熟悉利息計(jì)算方式的購(gòu)車者來(lái)說(shuō)，這是一筆算不清楚的糊涂賬，銷售人員、貸款經(jīng)理模糊的措辭讓很多購(gòu)車人在買車后才后知后覺(jué)自己的還款方式為等本等息，將還貸時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，這確實(shí)不是一筆“好買賣”。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅坦言，等本等息和等額本息是兩種常見(jiàn)的貸款還款方式，二者在計(jì)算利息和每月還款額方面略有不同。等本等息還款方式每個(gè)月所還的本金和利息數(shù)額相同，所以每月還貸的負(fù)擔(dān)相對(duì)較小，也更加容易掌握和計(jì)劃，缺點(diǎn)是總還款利息較高。等額本息還款方式是指，每個(gè)月還款額度固定，包括本金和利息，但是其中本金占比不斷增加，每個(gè)月還款的利息數(shù)額則會(huì)逐漸減少，優(yōu)點(diǎn)在于總還款額相對(duì)較小，全程還貸壓力相對(duì)較小。

王德悅進(jìn)一步提醒，購(gòu)車人選擇還款方式時(shí)應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。無(wú)論選擇哪一種方式，都應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備和規(guī)劃，確保按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不必要的麻煩。

在調(diào)查過(guò)程中，也有多家4S店銷售人員表示，通常要貸滿1-2年后才可以進(jìn)行提前還貸申請(qǐng)，若違約則需要繳納違約金。對(duì)此一位銀行業(yè)人士坦言，“銀行放貸主要就是從中賺取利息差，等本等息的利息較高，獲利更大，車貸一般都不支持提前還貸的操作，若客戶非要堅(jiān)持提前還貸，銀行會(huì)收取貸款金額2%-4%左右的違約金，基本上在貸款1年之后大多數(shù)銀行會(huì)選擇不再收取違約金，也支持客戶提前還貸。”

如何讓購(gòu)車者明明白白

在零售信貸增幅放緩、缺資產(chǎn)的背景下，汽車消費(fèi)金融已成為銀行挖掘信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要抓手，在2023年半年報(bào)中，多家銀行都提到了汽車消費(fèi)金融的重要性，推進(jìn)自主獲客、直客經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)、優(yōu)化汽車分期產(chǎn)品、積極布局新能源汽車消費(fèi)分期等成為多家銀行未來(lái)的發(fā)力方向。

如今，金融與場(chǎng)景的融合仍在加速，消費(fèi)者在買車時(shí)也更加注重相應(yīng)車貸的性價(jià)比和安全性。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，其中提出，支持?jǐn)U大汽車消費(fèi)，優(yōu)化汽車貸款政策，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)放寬汽車消費(fèi)信貸申請(qǐng)條件，降低汽車貸款首付比例，延長(zhǎng)貸款期限，合理確定信貸額度，降低汽車消費(fèi)門檻。簡(jiǎn)化汽車貸款流程。推廣線上即時(shí)辦理，通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道了解分析客戶信用狀況，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)材料，提升信貸審批環(huán)節(jié)、時(shí)間、要素的精細(xì)化管理水平。

“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)不斷強(qiáng)化市場(chǎng)拓展能力，積極尋求與汽車廠商、經(jīng)銷商等合作伙伴的戰(zhàn)略合作，共同開(kāi)發(fā)更加符合消費(fèi)者需求的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品。”王德悅建議，同時(shí)，提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額。做好精細(xì)化客戶管理，深入了解各類客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。為高價(jià)值客戶提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行嚴(yán)格把控。同時(shí)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。定期與借款人進(jìn)行溝通，及時(shí)了解借款人的還款情況和還款意愿。對(duì)可能出現(xiàn)的逾期還款情況，采取及時(shí)的應(yīng)對(duì)措施，以最大程度地降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

在蘇筱芮看來(lái)，銀行后續(xù)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員管理，重視貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性以及金融營(yíng)銷宣傳的合規(guī)性，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化提前還貸業(yè)務(wù)模式。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在申請(qǐng)貸款時(shí)需要關(guān)注還款方式這一關(guān)鍵點(diǎn)，必要時(shí)可以請(qǐng)貸款銷售人員列出每種方式的每月還款金額以及息費(fèi)構(gòu)成，并通過(guò)拍照等方式留證。

未來(lái)，汽車消費(fèi)金融的規(guī)范還有一段路要走。在采訪接近尾聲時(shí)，瑤辰向北京商報(bào)記者提到，對(duì)汽車經(jīng)銷商和銀行來(lái)說(shuō)，最重要的是讓購(gòu)車人有充分的知情權(quán)和自主選擇的權(quán)利，“購(gòu)車者應(yīng)該根據(jù)自身資金實(shí)力、還款能力，綜合且客觀地考慮更加適合自己的貸款產(chǎn)品和貸款渠道，而不是陷入營(yíng)銷話術(shù)的誤區(qū)”。

對(duì)購(gòu)車人來(lái)說(shuō)，買車時(shí)也應(yīng)記得切莫被低價(jià)宣傳所誘惑，應(yīng)保持頭腦清醒，看清楚息費(fèi)和利率，以避免遭受被“蒙蔽”的風(fēng)險(xiǎn)。

標(biāo)簽： 萬(wàn)元 還貸 銀行 利率

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