多樣健康保險(xiǎn)加速補(bǔ)位 惠民保：健康條件要求更寬容

1月下旬，網(wǎng)絡(luò)互助將正式謝幕。對(duì)于消費(fèi)者而言，能否通過保險(xiǎn)產(chǎn)品承接相關(guān)健康保障需求，也成為備受關(guān)注的問題。保險(xiǎn)人士建議消費(fèi)者，在購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。此外，作為普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”亦提供了選擇。

重疾險(xiǎn)：

可關(guān)注二次賠付保障

在分析人士看來，互助平臺(tái)在給予參與者初步保障同時(shí)，提升了客戶的保障意識(shí)，激發(fā)商保參保需求。“考慮到互助計(jì)劃參與者多為無商保的年輕客群，部分參與者的保障需求將通過傳統(tǒng)保險(xiǎn)滿足，為商保帶來增量。”天風(fēng)證券報(bào)告指出。

事實(shí)上，在關(guān)停互助業(yè)務(wù)后，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也選擇通過保險(xiǎn)升級(jí)保障，如基于客戶特性，分別推薦 1 年期或 20/30 年期重疾險(xiǎn)作為替代等。

因可以滿足大額醫(yī)療費(fèi)用支出保障需求，近年來，重疾險(xiǎn)關(guān)注度持續(xù)走高。從保險(xiǎn)公司年度理賠報(bào)告來看，重疾險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司理賠金額的首要支出領(lǐng)域，惡性腫瘤發(fā)病率居首位，且呈年輕化趨勢。

繼2021年2月新重疾定義正式實(shí)施以來，保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出新的重疾產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)新規(guī)主要變化包括首次引入輕度疾病定義，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴(kuò)展保障范圍等。新重疾產(chǎn)品供給呈現(xiàn)多樣化，在賠付次數(shù)、附加保障、健康服務(wù)方面各自發(fā)力，實(shí)現(xiàn)差異化競爭。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于新重疾產(chǎn)品策略亦有所分化，其中，大型險(xiǎn)企多增保降價(jià)，而中小險(xiǎn)企則適度提升了產(chǎn)品費(fèi)率，保費(fèi)價(jià)格有所上漲。

“跟過去相比，新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任增加了不少，對(duì)消費(fèi)者來說，還是有一定吸引力。”保險(xiǎn)人士指出，同時(shí)，消費(fèi)者還可根據(jù)個(gè)人或家庭的實(shí)際需求，在核心保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行個(gè)性化配置選擇，從而實(shí)現(xiàn)專屬保障方案的靈活定制。

需要留意的是，在高額醫(yī)療費(fèi)用面前，當(dāng)前的重疾賠付金額明顯不足，不少保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)賠付金額小于15萬元，與目前重大疾病治療和康復(fù)費(fèi)用平均所需額度相比，存在較大缺口。在合理的預(yù)算下，保險(xiǎn)人士建議，消費(fèi)者應(yīng)先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)。然后權(quán)衡時(shí)間長短和保障范圍高低的關(guān)系，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同進(jìn)行選擇。其中，購買重疾險(xiǎn)時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的二次賠付保障。

健康險(xiǎn)：

如實(shí)完整告知健康狀況

總體來看，消費(fèi)者可以通過合理搭配醫(yī)療保障、重大疾病保障等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升個(gè)人和家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其中，對(duì)于預(yù)算有限的消費(fèi)者而言，可以優(yōu)先考慮選擇短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

具體來看，在購買短期健康保險(xiǎn)時(shí)，大連銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，務(wù)必認(rèn)真閱讀“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投保須知書”和產(chǎn)品條款，尤其是投保人如實(shí)告知義務(wù)及未如實(shí)告知會(huì)造成的后果、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費(fèi)交納方式、投保年齡與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況，一定要結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)能力，做出理性選擇。

同時(shí)，需嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司依法有權(quán)解除合同并有可能不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)消費(fèi)者要如實(shí)完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險(xiǎn)合同效力。

需要留意的是，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保。消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

惠民保：

健康條件要求更寬容

此外，作為普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”亦提供了選擇。“惠民保”由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保，面向醫(yī)保參保人員，定位是在醫(yī)保之后提供二次保障，主要為轉(zhuǎn)移醫(yī)保內(nèi)大病大額自負(fù)費(fèi)用的開銷而設(shè)。2020年以來，“惠民保”在全國多地全面開花，呈現(xiàn)“井噴”態(tài)勢。“減輕因罹患重特大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)”，也成為“惠民保”投保者的主要訴求。

以“惠蓉保”為例，2021年，其在價(jià)格不變的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，同時(shí)降低了賠付門檻。其中，保障范圍方面，除包含醫(yī)保報(bào)銷后的個(gè)人自付費(fèi)用 (不包括全自費(fèi)) 外，在特定高額藥品費(fèi)用方面，特藥目錄擴(kuò)充至38種，支付適用范圍增加至48個(gè)適應(yīng)癥。同時(shí)，還增加了因意外原因發(fā)生的符合保險(xiǎn)責(zé)任約定范圍的費(fèi)用報(bào)銷。

業(yè)內(nèi)人士指出，“惠民保”側(cè)重保障因重大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用，與一般商業(yè)保險(xiǎn)比，對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)均無限制、健康條件也要求更寬容，可為部分年齡偏大或收入偏低、無力購買商業(yè)保險(xiǎn)的人群提供醫(yī)保外的部分基本保障。而存在更高保障需求的人群，可通過商業(yè)保險(xiǎn)提供全面保障。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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