數(shù)字人民幣背后“隱匿”的風(fēng)險 更確切地追蹤到資金流向

鋼價漲了、煤價漲了，最近原料隨著數(shù)字人民幣不斷推廣普及，已經(jīng)有不法分子打起了數(shù)字人民幣錢包的主意。

近期，網(wǎng)絡(luò)上流傳著高價回收數(shù)字人民幣一類賬戶的買賣。不過，高回報的背后，卻暗藏了洗錢、詐騙等實(shí)質(zhì)。為什么這類新型詐騙浮出水面?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要是不法分子看中了數(shù)字人民幣的“隱匿性”，認(rèn)為依靠數(shù)字人民幣開展洗錢是無跡可尋的。

然而，“隱匿性”是相對的。多位采訪對象指出，數(shù)字人民幣本質(zhì)上具備了可追溯性和標(biāo)簽化特性，一旦客戶對應(yīng)的賬戶出現(xiàn)了洗錢等不法行為，通過多部門和機(jī)構(gòu)的配合便可以追蹤到其蹤跡、追責(zé)到賬戶的開戶人本人，讓不法行為無處遁形。

事實(shí)上，不僅不法分子，許多客戶對于數(shù)字人民幣錢包都沒有形成準(zhǔn)確的認(rèn)識，并不了解數(shù)字人民幣其實(shí)就是法定貨幣，部分客戶在經(jīng)歷了“搶紅包”“薅羊毛”后，便不再使用數(shù)字人民幣錢包，更意識不到其背后的風(fēng)險。

飛來橫財：

“日入5位數(shù)”背后的風(fēng)險

如何權(quán)衡保護(hù)客戶隱私和預(yù)防金融犯罪的關(guān)系，是接下來數(shù)字人民幣要面臨的一大課題。

近日，網(wǎng)絡(luò)上流傳不少出租數(shù)字人民幣賬戶的買賣，有用戶發(fā)表“收數(shù)字人民幣一類錢包賬戶，日入5位數(shù)”“開通了一類數(shù)字人民幣錢包的、想賺錢的，留下聯(lián)系方式”“一類數(shù)字人民幣錢包誰有?來領(lǐng)錢”等消息。

世上沒有免費(fèi)的午餐。為什么數(shù)字人民幣賬戶會被盯上?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要是不法分子企圖通過數(shù)字人民幣賬戶進(jìn)行洗錢等不法行徑。也有大膽網(wǎng)友在網(wǎng)絡(luò)上直言，回收數(shù)字人民幣一類錢包賬戶就是用于洗錢。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天表示，與過去收集大量身份證在銀行開戶用于洗錢相比，回收數(shù)字人民幣賬戶用于洗錢主要是因?yàn)閿?shù)字人民幣賬戶是電子化形態(tài)，開立、支付、轉(zhuǎn)賬更加便捷;且數(shù)字人民幣賬戶可以不與特定的銀行賬戶強(qiáng)綁定，商業(yè)銀行難以更多參與反洗錢工作;同時，數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)理念是在流通環(huán)節(jié)“小額匿名”，在一定程度上是更難管控其去向、用途的，這些也是反洗錢工作要面臨的新問題。

具備“隱蔽性”是否意味著洗錢等不法行徑就無跡可尋了?恰恰相反。“數(shù)字人民幣可以匿名，但這種隱匿性是相對的。”零壹研究院院長于百程指出，這種匿名是可控的，此前中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的解釋是“小額匿名、大額可溯”，數(shù)字人民幣本身具備可追溯性和標(biāo)簽化特性，在多部門的配合下，實(shí)際上能更確切地追蹤到資金流向。

近日，河南省新密市就抓獲了一個數(shù)字人民幣的洗錢團(tuán)伙。在今年9月，新密市轄區(qū)發(fā)生一起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，在調(diào)查過程中，警方注意到，與以往不同的是，在這起詐騙案中，多筆款項(xiàng)均流向一個特定電子錢包內(nèi)。順藤摸瓜，警方查明該電子錢包內(nèi)的資金屬于數(shù)字人民幣，并鎖定犯罪嫌疑人林某。

據(jù)悉，林某及其“上線”打算通過數(shù)字人民幣進(jìn)行洗錢時，正是看準(zhǔn)了其具備“隱匿性”。林某通過“下線”，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要租借數(shù)字人民幣錢包和銀行卡為由，找到了一批收入不高且對數(shù)字人民幣錢包缺乏了解的普通打工者，提出租用他們的數(shù)字人民幣錢包，租金為每天200元，當(dāng)日到賬。

警方表示，數(shù)字人民幣錢包雖然錢包是實(shí)名制的，但他們無權(quán)獲取相關(guān)信息，后來是通過與商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付清算公司溝通、請教學(xué)習(xí)，才成功獲取了關(guān)鍵信息。最終在鄭州市公安局反詐中心的指導(dǎo)協(xié)助下，警方在福建省抓獲團(tuán)伙成員為11人的數(shù)字人民幣洗錢犯罪團(tuán)伙。

如何權(quán)衡保護(hù)客戶隱私和預(yù)防金融犯罪的關(guān)系，是接下來數(shù)字人民幣要面臨的一大課題。

“我行也會收到一些來自警方的協(xié)查內(nèi)容，多數(shù)是大額、頻繁轉(zhuǎn)出的異常數(shù)字人民幣賬號。但由于賬戶內(nèi)容涉及客戶隱私，出于對客戶信息的保護(hù)，我們需要警方提供許多支持的材料，并通過層層審批才能協(xié)助核查。”某國有銀行人士說。

金天建議，在央行層面，需要對數(shù)字人民幣流通進(jìn)行更嚴(yán)格的監(jiān)測管理和數(shù)據(jù)分析，需要對反洗錢工作的新動向、新問題做出更多前瞻研究和部署。央行行長易綱在近期指出，要處理好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系。“目前國際社會的一個基本共識是CBDC(央行數(shù)字貨幣)不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險，損害公眾利益。”

騙局背后：

對數(shù)字人民幣的認(rèn)知空白

目前，利用客戶對于數(shù)字人民幣認(rèn)知的空白而存在的騙術(shù)還有很多。在數(shù)字人民幣的騙局中，一類賬戶之所以成為洗錢團(tuán)伙看中的“香餑餑”，主要因?yàn)檫@類賬戶轉(zhuǎn)賬是不受額度限制的。

“目前，大多數(shù)客戶都是通過手機(jī)號注冊的數(shù)字人民幣賬戶，由于手機(jī)號現(xiàn)在都是實(shí)名制的，因此注冊后形成的賬戶便是數(shù)字人民幣的四類賬戶。如果之后客戶驗(yàn)證了身份證信息，就可以升級為三類賬戶，綁定了銀行卡就能升級為二類賬戶，一類賬戶則需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽。”上述國有銀行人士指出，這就意味著，各類賬戶背后包含了客戶的各種關(guān)鍵信息。

交通銀行湖南省分行相關(guān)人士認(rèn)為，近期，不法分子蹭著數(shù)字人民幣的熱度，主要就是利用了部分客戶缺乏對數(shù)字人民幣的了解，以此為契機(jī)進(jìn)行詐騙。

根據(jù)央行給出的定義，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價，具有價值特征和法償性。通俗而言，其意義與我們常用的紙幣、硬幣是沒有區(qū)別的，只是存在形式的不同。

但目前國家還沒有全面推行數(shù)字人民幣，只在一部分地區(qū)先行試點(diǎn)，一些騙子便利用用戶對數(shù)字人民幣不了解，實(shí)施不法行為。

“在數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，部分客戶開通了賬戶后，可能也只是為了搶紅包、‘薅羊毛’，并不了解數(shù)字人民幣的真正價值，因此覺得出租數(shù)字人民幣賬戶沒有什么不妥。”上述國有銀行人士如是說。

業(yè)內(nèi)人士提示：“數(shù)字人民幣賬戶的買賣，購買者可以想見的可能就是洗錢和詐騙，售賣數(shù)字人民幣賬戶的個人屬于幫助違法范疇。另外，由于數(shù)字人民幣賬戶和個人真實(shí)信息相關(guān)，出租或售賣賬戶也會導(dǎo)致個人信息泄露風(fēng)險。”

“個人用戶需要謹(jǐn)防出于蠅頭小利而向他人出售、透露自己的身份信息、賬戶資料。”金天說。

目前，利用客戶對于數(shù)字人民幣認(rèn)知的空白而存在的騙術(shù)還有很多。

“很多不法分子，以預(yù)約報名數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動為由，發(fā)送假冒的短信鏈接誘使群眾預(yù)約報名，隔日再發(fā)送預(yù)約成功的短信，獲取群眾的信任。進(jìn)而邀約客戶進(jìn)入網(wǎng)頁填寫卡號、余額及密碼來獲取個人支付信息，造成資金損失。”上述交行湖南省分行相關(guān)人士提示道，數(shù)字人民幣是國家的法定貨幣，是電子化的現(xiàn)金，不具備收藏及炒作價值，應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)官方途徑獲取權(quán)威信息，按照數(shù)字人民幣官方活動鏈接中提示的流程進(jìn)行申請。而上述國有銀行人士認(rèn)為，下一步盤活客戶手中的數(shù)字人民幣錢包，亦是讓客戶認(rèn)識到其重要性的方式之一。

2019年末數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士日前透露，截至2021年10月下旬，已經(jīng)開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額接近620億元。

目前，有155萬商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)等各個方面。

在央行層面，易綱透露道，下一步，央行將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)和使用，即要參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式;繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護(hù)、防偽等功能;推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一;完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

　　 原標(biāo)題：數(shù)字人民幣背后“隱匿”的風(fēng)險 更確切地追蹤到資金流向