多重合力推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展 天天新動(dòng)態(tài)

□喻博

(相關(guān)資料圖)

保險(xiǎn)行為自身的性質(zhì)和特征，決定了保險(xiǎn)欺詐如同保險(xiǎn)業(yè)的歷史一樣悠久。因此，在法律層面、社會(huì)層面、道德層面，都應(yīng)充分重視保險(xiǎn)欺詐的危害性和反保險(xiǎn)欺詐的重要性。

保險(xiǎn)欺詐是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，主要包括保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為，主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

保險(xiǎn)欺詐行為違反保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，不但涉及民事責(zé)任、行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的還可能涉嫌刑事犯罪。

《刑法》第一百九十八條第一款規(guī)定：“有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的?！?/p>

雖然相關(guān)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律后果作出了相應(yīng)規(guī)定，但現(xiàn)實(shí)生活中，仍有不法分子利用保單進(jìn)行保險(xiǎn)金類詐騙行為。其后果不僅影響保險(xiǎn)行為的健康發(fā)展，也嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，反欺詐工作以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范方面，應(yīng)從法律層面、社會(huì)層面、道德層面等予以充分重視，并采取相應(yīng)的措施。

第一，加強(qiáng)法治宣傳。面向社會(huì)大眾普及保險(xiǎn)欺詐的危害及反欺詐的重要意義，通過(guò)普法宣傳，維護(hù)保險(xiǎn)的公正性，提高消費(fèi)者對(duì)欺詐的認(rèn)識(shí)。通過(guò)法治宣傳，形成良好的社會(huì)輿論氛圍。建立欺詐舉報(bào)制度，向社會(huì)公眾公布欺詐舉報(bào)渠道、方式。

第二，加強(qiáng)事前防范。保險(xiǎn)公司應(yīng)系統(tǒng)研究保險(xiǎn)欺詐的特征，加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的反欺詐培訓(xùn)，從承保及理賠環(huán)節(jié)形成信息聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在內(nèi)部建立應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的反欺詐系統(tǒng)，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。按照《反欺詐保險(xiǎn)指引》的規(guī)定，建立健全欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系及反欺詐措施，充分做好事前監(jiān)督防范。充分利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，分析保險(xiǎn)理賠事件，設(shè)定合理警戒風(fēng)險(xiǎn)提示和欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。

第三，做好事中防范與事后監(jiān)督。對(duì)于一定期間多次發(fā)生、違反常理等保險(xiǎn)理賠事件，由相關(guān)部門報(bào)送法務(wù)部門或反欺詐部門進(jìn)行調(diào)查分析。對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和危害程度進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐行為，應(yīng)對(duì)線索進(jìn)行串并，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第四，行業(yè)主管部門應(yīng)定期對(duì)反保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行必要的指引。建立保險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)平臺(tái)，可嘗試把保險(xiǎn)詐騙行為與征信信息掛鉤，聯(lián)合相關(guān)政府部門出臺(tái)相關(guān)規(guī)范，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐的違法犯罪行為。

綜上所述，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐，應(yīng)做到事前防范、事中防范與事后監(jiān)督、追責(zé)，各個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng)。保險(xiǎn)行為的健康發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)，反保險(xiǎn)欺詐的效應(yīng)，不僅僅是從法律層面予以規(guī)范的問(wèn)題，亦是需要行業(yè)、社會(huì)層面、道德層面等共同構(gòu)建，形成合力的過(guò)程。

（作者系上海市海華永泰（沈陽(yáng)）律師事務(wù)所律師）

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