金瑞龍：合規(guī)+風(fēng)控 引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

　　2016年3月25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海宣告成立，協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)為前央行副行長(zhǎng)李東榮，協(xié)會(huì)首批成員共437名，其中銀行機(jī)構(gòu)84名，證券、基金、期貨公司44名，保險(xiǎn)公司17名，其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)292名，其中網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域首批會(huì)員不足40家。

　　8月24日，四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)。業(yè)界把該《暫行辦法》稱之為史上最嚴(yán)，野蠻生長(zhǎng)悄然過(guò)去，新常態(tài)良性發(fā)展正式到來(lái)。9月9日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在北京召開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)開(kāi)通啟動(dòng)會(huì)，首批召集17家會(huì)員單位開(kāi)通系統(tǒng)。這17家單位覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。據(jù)悉，系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對(duì)，提高信息校驗(yàn)的準(zhǔn)確性。

　　此前一天，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站和微信公眾平臺(tái)也宣告正式上線。根據(jù)官網(wǎng)顯示，協(xié)會(huì)開(kāi)設(shè)了協(xié)會(huì)概況、協(xié)會(huì)動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)自律、協(xié)會(huì)會(huì)員、行業(yè)研究、會(huì)議培訓(xùn)等主要欄目版塊。選擇這樣的時(shí)間點(diǎn)上線，讓外界猜測(cè)多少與《暫行辦法》規(guī)定比較嚴(yán)格的包括：借貸機(jī)構(gòu)如若未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證(ICP)，將不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù);同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元等。

　　當(dāng)然，行業(yè)現(xiàn)存的問(wèn)題，也依然嚴(yán)峻。比如根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)8月26日發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：截至2016年8月20日，平臺(tái)共收錄互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站8463家，發(fā)現(xiàn)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站4064家，其中，廣東省最多，有1527家，緊接著北京有1211家，上海有980家。另外發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)站34493個(gè)。如何選擇一家可信賴、穩(wěn)健且綜合實(shí)力強(qiáng)勁的P2P企業(yè)，儼然不是一件容易的事。

　　伴隨國(guó)家監(jiān)管政策逐步出臺(tái)、行業(yè)自律不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始展現(xiàn)出良性發(fā)展的跡象，行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)、平臺(tái)“存量淘汰”跡象明顯、監(jiān)管路徑日漸清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容小覷。但是，我們?nèi)砸�清醒地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的重頭戲，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想獲得長(zhǎng)久穩(wěn)健的發(fā)展，就要緊跟國(guó)家政策的要求，結(jié)合行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，在合規(guī)發(fā)展的基礎(chǔ)上，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——風(fēng)控。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，其活動(dòng)始終沒(méi)有超出資金融通、信用創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，更沒(méi)有違背風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的客觀規(guī)律，也沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和副外部性的特征。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的多維開(kāi)放性和多向互動(dòng)性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面擴(kuò)散速度，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融。所以很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，風(fēng)控和技術(shù)創(chuàng)新是核心要素。在平臺(tái)實(shí)際業(yè)務(wù)中，平臺(tái)應(yīng)該將創(chuàng)新發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)適度平衡，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)處于可管、可控、可承受的范圍內(nèi)。

　　如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。深圳前海金瑞龍互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司(簡(jiǎn)稱“金瑞龍”)，是金瑞龍匯鑫控股集團(tuán)有限公司(簡(jiǎn)稱“金瑞龍匯鑫集團(tuán)”)旗下的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，是一個(gè)提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的的信息中介平臺(tái)。在資金安全方面，平臺(tái)采用第三方資金獨(dú)立托管模式，將出借人、借款人、平臺(tái)三者資金完全隔離，確保資金獨(dú)立、透明和安全。不觸碰P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的“四條紅線”，拒絕資金池模式。此外，金瑞龍的借款項(xiàng)目堅(jiān)持以“抵押質(zhì)押類貸款為主，信用類為輔”，實(shí)現(xiàn)“大額抵押質(zhì)押，小額分散擇優(yōu)”的原則，從而保障平臺(tái)出借者的資金安全。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新涵蓋信息創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等多方面。一方面，平臺(tái)引進(jìn)大數(shù)據(jù)完成大數(shù)據(jù)征信，打通信息壁壘，高效便捷獲取信息。另一方面，開(kāi)發(fā)新技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)控，升級(jí)系統(tǒng)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。金瑞龍認(rèn)為這一過(guò)程中，技術(shù)作為風(fēng)控的主動(dòng)力，逐漸占領(lǐng)創(chuàng)新制高點(diǎn)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，金瑞龍一直將風(fēng)控作為企業(yè)發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。獨(dú)創(chuàng)的“六重安全保障，打造龍之金盾”風(fēng)控體系，在保障出借人投資安全的同時(shí)，確保為出借人帶來(lái)穩(wěn)健的投資收益。金瑞龍匯鑫集團(tuán)貸款端特有的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制模式，貫穿貸前、貸中、貸后，通過(guò)合作機(jī)構(gòu)獨(dú)立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)或金瑞龍匯鑫集團(tuán)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的多層嚴(yán)格審核，嚴(yán)格審批項(xiàng)目流程、篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，有效跟蹤每一筆項(xiàng)目的來(lái)源及去向，通過(guò)資信審查、評(píng)級(jí)估算、審貸會(huì)決議等程序確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制及管理。

　　第一，資金獨(dú)立托管。與央行頒發(fā)牌照，業(yè)內(nèi)金融支付專家----雙乾支付(T+0模式)達(dá)成戰(zhàn)略合作。將出借人、借款人和平臺(tái)三者資金完全隔離，確保資金獨(dú)立、透明和安全。不觸碰銀監(jiān)會(huì)"十三條紅線"，拒絕資金池模式。

　　第二，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制。實(shí)地調(diào)查：線下實(shí)地考察借款人;資料審核：審核包括銀行流水、征信報(bào)告等多種必備材料;背景調(diào)查：借款人背景、聯(lián)系人詳盡調(diào)查;還款能力：借款人還款能力壓力測(cè)試;過(guò)程監(jiān)督：對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤服務(wù)，對(duì)過(guò)程進(jìn)行有效監(jiān)控;風(fēng)控委員會(huì)：所有項(xiàng)目必須通過(guò)風(fēng)控委員會(huì)進(jìn)行評(píng)審。

　　第三，出借資金安全。借款項(xiàng)目堅(jiān)持以"抵押質(zhì)押類貸款為主，信用類為輔"，實(shí)現(xiàn)"大額抵押質(zhì)押，小額分散擇優(yōu)"的原則，從而保障平臺(tái)出借者的資金安全。

　　第四，風(fēng)險(xiǎn)安全保障。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金專用賬戶，用于在一定限額內(nèi)補(bǔ)償出借人因借款人逾期還款所遭受的損失。根據(jù)平臺(tái)凈成交額(截至每月最后一日平臺(tái)總成交額-已正常完成還款的金額)3%計(jì)提，提取至線上平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶(中國(guó)建設(shè)銀行賬戶)。每月10日前，于平臺(tái)上更新風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶資金證明。當(dāng)借款人逾期時(shí)，金瑞龍將按照風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶資金使用規(guī)則從該賬戶中提取相應(yīng)資金，并于30個(gè)工作日內(nèi)墊付出借人在該項(xiàng)目的出借本息，之后該借款項(xiàng)目將由金瑞龍合作的催收機(jī)構(gòu)介入執(zhí)行催收流程。

　　第五，技術(shù)安全保障。阿里云數(shù)據(jù)庫(kù)RDS，提供三層安全防護(hù)體系，抵御90%以上網(wǎng)絡(luò)攻擊，3重高可用(容災(zāi))架構(gòu)，業(yè)務(wù)可用性保障高到99.95%，自動(dòng)備份，多年內(nèi)數(shù)據(jù)恢復(fù)，自動(dòng)監(jiān)控預(yù)警，定期性能巡檢，始終保持平臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全;Symantec(賽門鐵克)，128位強(qiáng)制性EV服務(wù)器證書(shū)，基于SSL證書(shū)的HTTPS數(shù)據(jù)傳輸加密，切實(shí)保障用戶的個(gè)人信息和資金交易傳輸安全;數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人敏感信息高鹽值加密，資金交易記錄防篡改設(shè)置，后臺(tái)管理系統(tǒng)實(shí)名綁定單點(diǎn)登錄，全日志記錄跟蹤，全面保證平臺(tái)全年不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，客戶問(wèn)題快速定位解決反饋。

　　第六，法律安全保障。與國(guó)內(nèi)知名律師事務(wù)所合作：內(nèi)蒙古同聲律師事務(wù)所，如遇到極端情況，金瑞龍將啟動(dòng)法律援助程序，為出借人提供法律支持。

　　有借款需求的借款人，經(jīng)合作機(jī)構(gòu)推薦后在金瑞龍平臺(tái)上注冊(cè)并提出借款申請(qǐng)，由合作機(jī)構(gòu)獨(dú)立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)或金瑞龍匯鑫集團(tuán)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)實(shí)地考察，再經(jīng)過(guò)金瑞龍線上平臺(tái)獨(dú)立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)線上審核等多層嚴(yán)格審核、篩選，分別從“資訊調(diào)查評(píng)估、業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)估、風(fēng)控調(diào)查評(píng)估”等多個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)借款人進(jìn)行全面考察評(píng)估，期間有任何不符合要求的因素，都會(huì)終止借款項(xiàng)目。另外，還會(huì)對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行定期“財(cái)務(wù)核查、運(yùn)營(yíng)核查、風(fēng)險(xiǎn)核查”等貸后管理，對(duì)借款人、借款用途進(jìn)行有效的監(jiān)控。完整的風(fēng)控體系，嚴(yán)密、嚴(yán)格的流程，最終確保項(xiàng)目有效的風(fēng)險(xiǎn)控制及管理。

　　信息披露、信息透明無(wú)疑是行業(yè)監(jiān)管的重要關(guān)口，是合規(guī)的關(guān)鍵一環(huán)。不少平臺(tái)都在積極整改迎合監(jiān)管要求，提升平臺(tái)的透明性和公開(kāi)性，以增強(qiáng)出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)出借人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益尤為重要。正是在這樣的背景下，堅(jiān)持深耕行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)化，明確信息披露的重要性，努力做好信息披露的工作。

　　金瑞龍始終將合規(guī)當(dāng)做企業(yè)發(fā)展的重要基石。信息披露作為對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化監(jiān)管的重要抓手，金瑞龍平臺(tái)堅(jiān)持不斷提升平臺(tái)信息披露的透明度，及時(shí)有效地增強(qiáng)信息披露項(xiàng)目，主要包括從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息和項(xiàng)目信息三方面;堅(jiān)持行業(yè)自律，不斷規(guī)范;更理性地對(duì)待每一筆借貸項(xiàng)目、更負(fù)責(zé)任地對(duì)待每一個(gè)出借人。

　　做好及時(shí)、準(zhǔn)確、充分的信息披露，有助于提升P2P網(wǎng)貸行業(yè)和平臺(tái)的透明度，讓出借人得到及時(shí)、有效的信息，從而增強(qiáng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的外部監(jiān)督;也能加強(qiáng)對(duì)出借人的風(fēng)險(xiǎn)教育，有助于增強(qiáng)出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，奠定P2P網(wǎng)貸行業(yè)良性持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　未來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)將面臨洗牌。只有逐步規(guī)范、具備一定的規(guī)模和實(shí)力的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，才能做大做強(qiáng)。隨著平臺(tái)價(jià)值的提高，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的自我意識(shí)和能力都會(huì)增強(qiáng)。

　　網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量突破三萬(wàn)億，達(dá)到31847.67億元，網(wǎng)貸行業(yè)11月的成交量更是首次突破2000億元。雖然2016年是行業(yè)普遍共識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展元年，合規(guī)是2016年度的關(guān)鍵詞，但是在此背景下網(wǎng)貸行業(yè)仍迸發(fā)了出強(qiáng)大的活力，這也讓業(yè)內(nèi)人士和出借人倍感欣慰、備受鼓舞。

　　作為一個(gè)以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，金瑞龍堅(jiān)信：只有樹(shù)立正確的企業(yè)價(jià)值觀，以長(zhǎng)遠(yuǎn)、踏實(shí)、穩(wěn)健的發(fā)展目光看待問(wèn)題，切實(shí)做到真正的誠(chéng)實(shí)守信、透明及合規(guī)，才能使平臺(tái)走上持續(xù)、健康、良性發(fā)展的道路。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言，現(xiàn)在就是最好的時(shí)代，對(duì)于問(wèn)題類P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言，現(xiàn)在就是最壞的時(shí)代，只有深耕合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持健康良性發(fā)展，才能共創(chuàng)最好的時(shí)代。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于大變革、大轉(zhuǎn)型的新發(fā)展期。對(duì)于任何一個(gè)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控都是立業(yè)之本，是平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展的根基。牢筑風(fēng)控防線，堅(jiān)守合規(guī)底線;金瑞龍，一直在努力。

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　　原標(biāo)題：金瑞龍：合規(guī)+風(fēng)控 引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展