芝麻信用負(fù)責(zé)人談邊界問(wèn)題 貴圈真亂?
項(xiàng)城網(wǎng)12月9日訊 前段時(shí)間關(guān)于支付寶圈子的問(wèn)題被網(wǎng)友口誅筆伐,人們不禁發(fā)問(wèn)社交軟件的底線(xiàn)在哪里。利用所謂的信用積分進(jìn)行發(fā)照討賞,并且還有等級(jí)規(guī)定,這無(wú)疑讓大家失去信任和耐心。
目前,芝麻信用對(duì)于生活場(chǎng)景的使用采取免費(fèi),而對(duì)于金融機(jī)構(gòu),則采取收費(fèi)模式。不過(guò),它的挑戰(zhàn)在于,通過(guò)大數(shù)據(jù)提供的評(píng)分是否能夠準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn),而這一點(diǎn)至關(guān)重要,將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
日前,支付寶推出了新的社交產(chǎn)品“圈子”,意在擴(kuò)大支付工具的社交關(guān)系鏈。不過(guò),這個(gè)橫空出世的產(chǎn)品卻引起了輿論的軒然大波。在部分圈子設(shè)置的門(mén)檻中,只允許女性發(fā)帖,男性用戶(hù)只能打賞和評(píng)論;而芝麻信用低于750的用戶(hù)甚至不能評(píng)論,只能打賞。
這一規(guī)定讓“芝麻信用”站到了風(fēng)口浪尖。許多用戶(hù)紛紛更新支付寶版本,并討論如何提高芝麻信用的分?jǐn)?shù),甚至出現(xiàn)了一些“刷分”的攻略,也有行業(yè)人士認(rèn)為螞蟻金服涉嫌濫用征信數(shù)據(jù)。
12月8日,芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示,芝麻信用評(píng)分嚴(yán)格限制在經(jīng)濟(jì)信用相關(guān)場(chǎng)景使用。“芝麻信用的分?jǐn)?shù)與經(jīng)濟(jì)性的評(píng)價(jià)有關(guān),不會(huì)做任何道德層面的評(píng)分。我們也不應(yīng)該據(jù)此將人分為三六九等,它只是商家作為風(fēng)險(xiǎn)控制的參考因素。我們也看到?jīng)]有任何證據(jù)證明,道德可以被量化評(píng)價(jià)。”
如今,支付寶已經(jīng)關(guān)閉了一些打擦邊球并引起批評(píng)的圈子。對(duì)于芝麻信用來(lái)說(shuō),征信使用的邊界在哪里,依然需要反思。
使用邊界
芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu),通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀(guān)呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況,已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類(lèi)信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶(hù)、商戶(hù)提供信用服務(wù)。
不過(guò),在一些特定的場(chǎng)景,它的使用也引起過(guò)爭(zhēng)議。2015年9月,芝麻信用分曾經(jīng)面向750分及以上的用戶(hù)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo),這些用戶(hù)可以享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道(CIP安檢通道);顒(dòng)展開(kāi)不久,央行隨之對(duì)這個(gè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo),這項(xiàng)服務(wù)不得不中止。
對(duì)此,前述芝麻信用人士解釋稱(chēng),芝麻信用在生活場(chǎng)景的使用,主要集中在一些先享后付的交易相關(guān)服務(wù)。“邊界在哪里,主要取決于兩個(gè)方面。一是用戶(hù)是否授權(quán),二是經(jīng)濟(jì)信用的評(píng)分。如果對(duì)使用機(jī)構(gòu)沒(méi)有效果,他們就不會(huì)需要信用分。”
據(jù)她透露,以神州租車(chē)免押金租車(chē)為例,芝麻信用分在650分以上的用戶(hù)免押金,壞賬率僅為千分之一左右。
“我們主要是負(fù)責(zé)信用信息的采集整理加工對(duì)外輸出,壞賬怎么處理芝麻信用不參與。有些機(jī)構(gòu)是自己承擔(dān),因?yàn)橛辛嗣庋航鸬姆⻊?wù)后,使用人群也相應(yīng)擴(kuò)大。壞賬造成的損失,基本從收益里可以覆蓋掉。另外,他們會(huì)引入一家金融機(jī)構(gòu),把壞賬損失變成貸款,去做一個(gè)專(zhuān)業(yè)的貸款管理。”該人士進(jìn)一步解釋稱(chēng)。
她表示,在征信領(lǐng)域,即使用戶(hù)授權(quán)后,芝麻信用也只采集用戶(hù)經(jīng)濟(jì)信用評(píng)價(jià)相關(guān)的合法、相關(guān)、必要的數(shù)據(jù),不會(huì)采集用戶(hù)聊天、短信、通話(huà)、地理位置等內(nèi)容,也不會(huì)采集、追蹤用戶(hù)在社交媒體上的言論,以及各類(lèi)法律禁止采集的內(nèi)容。
培育期將持續(xù)
盡管個(gè)人征信從默默無(wú)聞走到公眾的生活中,不過(guò)短短三年時(shí)間,發(fā)展已經(jīng)十分迅猛。值得注意的是,由于芝麻信用分在貸款、信用卡等場(chǎng)景的使用越來(lái)越多,網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了關(guān)于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中,還出現(xiàn)了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。
盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作,但是芝麻信用的數(shù)據(jù)真實(shí)性和權(quán)威性也成為討論的焦點(diǎn)。
前述芝麻信用人士澄清,所謂刷分秘籍都是假的,千萬(wàn)不要相信。芝麻信用評(píng)分,是個(gè)人信用的綜合評(píng)分,單一維度,無(wú)論是瘋狂購(gòu)物,還是反復(fù)的轉(zhuǎn)賬匯款,對(duì)分?jǐn)?shù)的提升作用都可以忽略。“如果投機(jī)的話(huà),還會(huì)被我們的數(shù)據(jù)模型識(shí)別,給信用歷史帶來(lái)負(fù)面影響。所以,信用評(píng)分沒(méi)有快速提高評(píng)分的方法,也沒(méi)有互相加好友刷分的可能。”
此外,惡意刷分的行為,不僅不能提高分?jǐn)?shù),反而有可能減分。
據(jù)悉,芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補(bǔ)充了信用評(píng)價(jià),超過(guò)2000萬(wàn)用戶(hù)因此獲得了金融機(jī)構(gòu)的授信,其中消費(fèi)金融授信總額超過(guò)1000億元。
不過(guò),等待了近兩年時(shí)間,央行仍然還沒(méi)有下發(fā)個(gè)人征信牌照。但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經(jīng)與機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)了合作,正在發(fā)力各個(gè)行業(yè)的場(chǎng)景。相對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)的相對(duì)空白,企業(yè)征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)則要激烈得多。央行金融穩(wěn)定報(bào)告顯示,截至2015年末,在人民銀行備案法人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)112家、非法人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)80家。
前述芝麻信用人士坦言,征信市場(chǎng)并不是暴利的行業(yè),有點(diǎn)像用商業(yè)的手法做公益的事情。“這個(gè)領(lǐng)域投入挺高的,在系統(tǒng)上要做非常嚴(yán)格的管控和投入,各種不同的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、接口的對(duì)接成本非常高。我們只做信息對(duì)稱(chēng)的工作,既不參與放貸也獲得不了利息,我們通過(guò)為別人實(shí)現(xiàn)價(jià)值來(lái)提供服務(wù)。社會(huì)誠(chéng)信體系的建立需要時(shí)間,征信市場(chǎng)在近幾年也將處于培育期。”
目前,芝麻信用對(duì)于生活場(chǎng)景的使用采取免費(fèi),而對(duì)于金融機(jī)構(gòu),則采取收費(fèi)模式。不過(guò),它的挑戰(zhàn)在于,通過(guò)大數(shù)據(jù)提供的評(píng)分是否能夠準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn),而這一點(diǎn)至關(guān)重要,將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
此外,征信市場(chǎng)的成熟還需要打通信息的孤島。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授、北大法律經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心聯(lián)席主任薛兆豐認(rèn)為,如果征信機(jī)構(gòu)不共享數(shù)據(jù),會(huì)造成同一個(gè)人或企業(yè)的信用狀況表現(xiàn)出差異。行業(yè)的發(fā)展方向是大機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合,開(kāi)放、共享數(shù)據(jù),共同提高征信數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性。
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原標(biāo)題:芝麻信用負(fù)責(zé)人談邊界問(wèn)題 貴圈真亂?
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