“借唄”更名的變與不變 為了糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為？

支付寶又有大動作。

11月7日，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，支付寶的“借唄”名稱變?yōu)榱?ldquo;信用貸”,還明確提示由銀行提供服務(wù)。進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。此外，不同用戶的資金方和貸款利率有所不同。

“借唄”方面回應(yīng)稱，“借唄”已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息。

那么，此次借唄除了更名還更了什么?為何更名?對消費(fèi)者征信和借款有何影響?

螞蟻合規(guī)進(jìn)行中

“借唄”是2015年支付寶推出的針對個人用戶的貸款服務(wù)產(chǎn)品，按照芝麻分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請的貸款額度不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。日前，支付寶“借唄”名稱已經(jīng)變更為“信用貸”。

11月7日深夜，借唄方面對此回應(yīng)稱，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消金公司的專屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示。

今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，并公布整改方案。其中第一項內(nèi)容即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個月內(nèi)有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。自螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。

整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。銀保監(jiān)會要求螞蟻集團(tuán)采取有效方式，保證金融消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸服務(wù)時能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。

為何更名

實(shí)際上，“借唄”之所以更名是此前監(jiān)管整改的要求。在去年下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，銀保監(jiān)會明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

這意味著未來“借唄”等聯(lián)合貸款產(chǎn)品的放貸模式或?qū)l(fā)生變化。而品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此前“借唄”等互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款產(chǎn)品無論主要出資方是哪家金融機(jī)構(gòu)，最終均會對外顯示統(tǒng)一的“借唄”品牌。而在上述監(jiān)管要求之下，這類產(chǎn)品則必須向借款人展示每一筆貸款的主要出資方。這意味著“借唄”等相關(guān)產(chǎn)品的模式已經(jīng)發(fā)生改變，即把此前內(nèi)嵌式的聯(lián)合貸款模式，改為平臺對接模式。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，“借唄”品牌隔離實(shí)際上是對信貸服務(wù)的底層實(shí)施了“穿透”，有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷;同時，品牌隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。

有何影響

支付寶方面回應(yīng)，在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。

此前，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息引發(fā)市場廣泛關(guān)注。“花唄”稱，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。“花唄”所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司是受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。根據(jù)授信額度來源，征信信息將由螞蟻消金公司或者是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報送主體，逐步報送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。

北京市中盾律師事務(wù)所蔣保雙表示，“借唄”更名在一定程度是為了糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，同時在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)。

那么此次在頁面上看到的金融機(jī)構(gòu)都提供哪些服務(wù)?支付寶官方回復(fù)，頁面上展示的金融機(jī)構(gòu)是個人的消費(fèi)信貸服務(wù)提供方。個人的額度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，個人申請的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。關(guān)于消費(fèi)者享受的服務(wù)是否會受到影響?支付寶回應(yīng)稱，本次調(diào)整后，消費(fèi)者可以更清晰地了解為其提供消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。原有的借款、查賬、還款等服務(wù)不會受到影響。關(guān)于個人征信是否會受到影響?支付寶回應(yīng)稱，消費(fèi)者個人的征信記錄不會因?yàn)楸敬握{(diào)整受到影響，調(diào)整后將由為消費(fèi)者服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)上報。消費(fèi)者按時還款，即可保持良好的征信記錄。

11月4日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會表示，過度借貸不僅損害消費(fèi)者的切身利益，同時也將積聚金融風(fēng)險，影響社會經(jīng)濟(jì)秩序。各從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎經(jīng)營、合理放貸，及時跟蹤監(jiān)管動向，重視監(jiān)管，擁抱監(jiān)管。依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格自律，持續(xù)做好金融營銷宣傳管理，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

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