全球微動態(tài)丨專屬商業(yè)養(yǎng)老保險轉入常態(tài)化運營或有30多家險企滿足門檻

發(fā)布時間：2023-10-30 08:35:02

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來源:澎湃新聞

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試點2年多后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將進入常態(tài)化運營。

(資料圖片僅供參考)

10月25日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》(下稱《通知》)，明確相關業(yè)務要求，進一步擴大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的機構范圍。

《通知》所稱的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領取養(yǎng)老金年齡應當達到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

就保險責任而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險責任包括身故責任、年金領取責任，保險公司可以適當方式提供重大疾病、護理、意外等其他保險責任。

《通知》明確，保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

經(jīng)營門檻較嚴，監(jiān)管人士：嚴標準，大家在選產(chǎn)品時更有信心

哪些保險公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險?《通知》對此提出了較為嚴格的門檻，包括：上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%;金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

對于此次經(jīng)營門檻為何設置較為嚴格，有監(jiān)管人士表示，養(yǎng)老保險管理的是大家的養(yǎng)老錢和養(yǎng)命錢，保險業(yè)在運營和業(yè)務經(jīng)營方面可以做一些探索。對于機構而言，資本實力和綜合能力比較強的機構，有較強的能力來支撐這類產(chǎn)品的經(jīng)營。養(yǎng)老保險是有特殊性的，制定較為嚴格的機構標準，大家在選擇這類產(chǎn)品時也更有信心。

不過，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權益不低于50億元的規(guī)定。

根據(jù)行業(yè)測算，或有超過三分之一的人身險公司能滿足上述要求，即有30多家人身險公司有資格經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。不過，也并非險企滿足門檻即會經(jīng)營這一業(yè)務，具體要看險企的自身規(guī)劃情況。

《通知》還要求，保險公司應當于每個年度結束后15個工作日內(nèi)確認相關指標是否符合經(jīng)營門檻。如不符合，保險公司應當自年度結束后第16個工作日起停止銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并向金融監(jiān)管總局及其派出機構報告，妥善保存相關決策文件備查。相關指標重新符合本通知要求的，保險公司應當向金融監(jiān)管總局報告。金融監(jiān)管總局自收到報告后10個工作日內(nèi)未提出不同意見的，保險公司可恢復銷售。

產(chǎn)品管理由審批制改為備案制，保險公司應當提供多種養(yǎng)老金領取方式

與此前試點時期的產(chǎn)品審批制不同，《通知》明確，自2023年11月1日起，金融監(jiān)管總局對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理。保險公司除提交規(guī)定的備案材料外，還應當同時提交上年度末所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等情況說明。

《通知》要求，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費在內(nèi)的多種保費交納方式。產(chǎn)品設計分為積累期和領取期。保險公司可以依法合規(guī)建立持續(xù)獎勵機制，引導消費者長期積累和領取養(yǎng)老金。

在積累期方面，產(chǎn)品應采取保證加浮動的收益模式。保險公司應當為消費者提供一個以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經(jīng)確定，不得調整。在有效管控賬戶流動性的前提下，保險公司可以在積累期向消費者提供投資組合轉換服務，并在保險合同中明確約定一定期限內(nèi)可轉換次數(shù)、轉換金額，以及轉換費用收取標準等。

在領取期方面，保險公司應當提供定期、終身等多種養(yǎng)老金領取方式，除另有規(guī)定外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險領取期限不得短于10年。養(yǎng)老金領取安排可銜接養(yǎng)老、護理等服務，但應當另行簽訂相關服務合同。

對宣傳銷售設置五條“紅線”，線上宣傳銷售應滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售相關規(guī)定

《辦法》明確規(guī)定，保險公司或接受其委托的商業(yè)銀行在宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險時，不得有以下行為：

(一)將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投資組合結算收益率與存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單比較;

(二)隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容;

(三)作出虛假或者夸大表述;

(四)按照投資組合歷史結算收益率對投資組合賬戶價值變動進行演示;

(五)金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

在假設演示利率方面，《辦法》則明確，保險公司應當在演示過程中向消費者說明利益演示、轉換表的不確定性。保險公司應當對賬戶價值變動和養(yǎng)老金領取金額進行演示，可以按照高、低兩檔收益率假設演示投資組合賬戶價值變動情況：

(一)最高保證利率投資組合高檔收益率假設不得高于4%，最低保證利率投資組合高檔收益率假設不得高于5%;

(二)低檔收益率假設不得高于投資組合保證利率。

如今，各家保險機構紛紛在線上宣傳和銷售相關產(chǎn)品?！掇k法》也規(guī)定，保險公司及接受其委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的，應當符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號)關于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的在線運營能力和在線服務體系要求，并采取有效措施和技術手段，完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關鍵信息提示和投保人確認等重點環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求。

保險公司通過上述規(guī)定方式宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，如在銷售區(qū)域內(nèi)未設立省級分支機構，應當與具備相應線下服務能力的其他已開設分支機構的保險公司等機構合作，以有效履行保險責任并提供相關服務。

對退保有何要求?

對于消費者較為關注的退保問題，《通知》也做出了相關規(guī)定。

根據(jù)《通知》，消費者在積累期前5個保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價值不得高于累計已交保費。消費者在積累期第6—10個保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價值不得高于以下兩項之和：

(一)累計已交保費;

(二)賬戶累計收益的75%。

消費者在積累期第10個保單年度后退保，保單現(xiàn)金價值不得高于以下兩項之和：

(一)累計已交保費;

(二)賬戶累計收益的90%。

不過，消費者罹患中國保險行業(yè)協(xié)會頒布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》定義的重大疾病，或遭遇意外且傷殘程度達到人身傷殘保險評定標準1—3級的，可以申請?zhí)厥馔吮！?/p>

根據(jù)《通知》，消費者在積累期申請?zhí)厥馔吮５?，現(xiàn)金價值為申請時的賬戶價值。消費者在領取期申請?zhí)厥馔吮５?，現(xiàn)金價值為申請時保證領取剩余部分與年金轉換時賬戶價值扣除已領取金額的較大者。對于其他養(yǎng)老金領取方式，退保金額為消費者尚未領取部分。

在保險合同有效期內(nèi)，如相關單位修訂或頒布重大疾病保險疾病定義、人身傷殘保險評定標準等，按修訂后或頒布的內(nèi)容執(zhí)行。