全球微動(dòng)態(tài)丨專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化運(yùn)營 或有30多家險(xiǎn)企滿足門檻

試點(diǎn)2年多后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將進(jìn)入常態(tài)化運(yùn)營。

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10月25日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。

《通知》所稱的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指資金長(zhǎng)期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

就保險(xiǎn)責(zé)任而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括身故責(zé)任、年金領(lǐng)取責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)方式提供重大疾病、護(hù)理、意外等其他保險(xiǎn)責(zé)任。

《通知》明確，保險(xiǎn)公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

經(jīng)營門檻較嚴(yán)，監(jiān)管人士：嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)，大家在選產(chǎn)品時(shí)更有信心

哪些保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?《通知》對(duì)此提出了較為嚴(yán)格的門檻，包括：上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實(shí)收資本)的75%;上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%;金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

對(duì)于此次經(jīng)營門檻為何設(shè)置較為嚴(yán)格，有監(jiān)管人士表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的是大家的養(yǎng)老錢和養(yǎng)命錢，保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)營和業(yè)務(wù)經(jīng)營方面可以做一些探索。對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，資本實(shí)力和綜合能力比較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，有較強(qiáng)的能力來支撐這類產(chǎn)品的經(jīng)營。養(yǎng)老保險(xiǎn)是有特殊性的，制定較為嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，大家在選擇這類產(chǎn)品時(shí)也更有信心。

不過，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

根據(jù)行業(yè)測(cè)算，或有超過三分之一的人身險(xiǎn)公司能滿足上述要求，即有30多家人身險(xiǎn)公司有資格經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過，也并非險(xiǎn)企滿足門檻即會(huì)經(jīng)營這一業(yè)務(wù)，具體要看險(xiǎn)企的自身規(guī)劃情況。

《通知》還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每個(gè)年度結(jié)束后15個(gè)工作日內(nèi)確認(rèn)相關(guān)指標(biāo)是否符合經(jīng)營門檻。如不符合，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自年度結(jié)束后第16個(gè)工作日起停止銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，妥善保存相關(guān)決策文件備查。相關(guān)指標(biāo)重新符合本通知要求的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)管總局報(bào)告。金融監(jiān)管總局自收到報(bào)告后10個(gè)工作日內(nèi)未提出不同意見的，保險(xiǎn)公司可恢復(fù)銷售。

產(chǎn)品管理由審批制改為備案制，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供多種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

與此前試點(diǎn)時(shí)期的產(chǎn)品審批制不同，《通知》明確，自2023年11月1日起，金融監(jiān)管總局對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理。保險(xiǎn)公司除提交規(guī)定的備案材料外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)提交上年度末所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等情況說明。

《通知》要求，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)在內(nèi)的多種保費(fèi)交納方式。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期。保險(xiǎn)公司可以依法合規(guī)建立持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)消費(fèi)者長(zhǎng)期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

在積累期方面，產(chǎn)品應(yīng)采取保證加浮動(dòng)的收益模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經(jīng)確定，不得調(diào)整。在有效管控賬戶流動(dòng)性的前提下，保險(xiǎn)公司可以在積累期向消費(fèi)者提供投資組合轉(zhuǎn)換服務(wù)，并在保險(xiǎn)合同中明確約定一定期限內(nèi)可轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換金額，以及轉(zhuǎn)換費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)等。

在領(lǐng)取期方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供定期、終身等多種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，除另有規(guī)定外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取期限不得短于10年。養(yǎng)老金領(lǐng)取安排可銜接養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)，但應(yīng)當(dāng)另行簽訂相關(guān)服務(wù)合同。

對(duì)宣傳銷售設(shè)置五條“紅線”，線上宣傳銷售應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售相關(guān)規(guī)定

《辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司或接受其委托的商業(yè)銀行在宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，不得有以下行為：

(一)將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資組合結(jié)算收益率與存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單比較;

(二)隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容;

(三)作出虛假或者夸大表述;

(四)按照投資組合歷史結(jié)算收益率對(duì)投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示;

(五)金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

在假設(shè)演示利率方面，《辦法》則明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在演示過程中向消費(fèi)者說明利益演示、轉(zhuǎn)換表的不確定性。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶價(jià)值變動(dòng)和養(yǎng)老金領(lǐng)取金額進(jìn)行演示，可以按照高、低兩檔收益率假設(shè)演示投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)情況：

(一)最高保證利率投資組合高檔收益率假設(shè)不得高于4%，最低保證利率投資組合高檔收益率假設(shè)不得高于5%;

(二)低檔收益率假設(shè)不得高于投資組合保證利率。

如今，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛在線上宣傳和銷售相關(guān)產(chǎn)品。《辦法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司及接受其委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺(tái)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)符合《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號(hào))關(guān)于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的在線運(yùn)營能力和在線服務(wù)體系要求，并采取有效措施和技術(shù)手段，完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。

保險(xiǎn)公司通過上述規(guī)定方式宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如在銷售區(qū)域內(nèi)未設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)與具備相應(yīng)線下服務(wù)能力的其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，以有效履行保險(xiǎn)責(zé)任并提供相關(guān)服務(wù)。

對(duì)退保有何要求?

對(duì)于消費(fèi)者較為關(guān)注的退保問題，《通知》也做出了相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)《通知》，消費(fèi)者在積累期前5個(gè)保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)。消費(fèi)者在積累期第6—10個(gè)保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于以下兩項(xiàng)之和：

(一)累計(jì)已交保費(fèi);

(二)賬戶累計(jì)收益的75%。

消費(fèi)者在積累期第10個(gè)保單年度后退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于以下兩項(xiàng)之和：

(一)累計(jì)已交保費(fèi);

(二)賬戶累計(jì)收益的90%。

不過，消費(fèi)者罹患中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》定義的重大疾病，或遭遇意外且傷殘程度達(dá)到人身傷殘保險(xiǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)1—3級(jí)的，可以申請(qǐng)?zhí)厥馔吮！?/p>

根據(jù)《通知》，消費(fèi)者在積累期申請(qǐng)?zhí)厥馔吮５模F(xiàn)金價(jià)值為申請(qǐng)時(shí)的賬戶價(jià)值。消費(fèi)者在領(lǐng)取期申請(qǐng)?zhí)厥馔吮５模F(xiàn)金價(jià)值為申請(qǐng)時(shí)保證領(lǐng)取剩余部分與年金轉(zhuǎn)換時(shí)賬戶價(jià)值扣除已領(lǐng)取金額的較大者。對(duì)于其他養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，退保金額為消費(fèi)者尚未領(lǐng)取部分。

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如相關(guān)單位修訂或頒布重大疾病保險(xiǎn)疾病定義、人身傷殘保險(xiǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等，按修訂后或頒布的內(nèi)容執(zhí)行。

標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司 商業(yè) 養(yǎng)老金

　　 原標(biāo)題：全球微動(dòng)態(tài)丨專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化運(yùn)營 或有30多家險(xiǎn)企滿足門檻