中小銀行抱團就能“取暖”嗎 又有哪些問題要注意？

在中小銀行合并重組大潮下，7年前由13家城商行合并重組而來的中原銀行，再次做出合并銀行的動作。對于中小銀行來說，合并重組會帶來哪些好處?隨著相關案例的增加，合并重組過程中，又有哪些問題要注意?

中小銀行合并潮再起，這一波來自河南省內多家城商行。

近日，在香港上市的中原銀行公告稱，董事會通過決議，擬吸收合并河南省內的洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行(潛在吸收合并)，潛在吸收合并完成后，該行將繼續(xù)投入并拓展其本身的主營業(yè)務。

合并13家城商行后再吸收3家

公開資料顯示，中原銀行成立于2014年12月，由三門峽銀行、開封銀行、新鄉(xiāng)銀行、南陽銀行、信陽銀行、安陽銀行、鶴壁銀行、商丘銀行、駐馬店銀行、漯河銀行、許昌銀行、周口銀行和濮陽銀行13家城商行“新設合并”的方式組建。2017年7月19日，中原銀行在香港聯交所主板掛牌上市，目前是河南省規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行。

截至2021年6月末，中原銀行全行資產總額為7530億元，存款余額為4485億元，貸款余額為3849億元，不良率為2.17%;下轄18家分行和2家直屬支行，共有營業(yè)網點494家，作為主發(fā)起人，中原銀行還在河南省內設有9家村鎮(zhèn)銀行和1家消費金融公司，并控股設立邦銀金融租賃股份有限公司。

對于此次合并重組，當地機構人士給出評價——“這是金融改革的一項重大舉措”。

而關于此次合并重組的戰(zhàn)略構想，中原銀行也在公告中稱，“為深化金融領域改革，做優(yōu)做強地方金融，著力打造一流城商行及提升金融服務全省經濟社會發(fā)展能力，本集團期望通過潛在吸收合并優(yōu)化本行，并使本行能繼續(xù)拓展成一流的商業(yè)銀行及實現整體業(yè)務的高質量發(fā)展。”

將催生萬億規(guī)模城商行

時隔數年，中原大省河南再次出現中小銀行合并重組，尤其是，此次中原銀行擬合并重組的三家銀行，其規(guī)模、實力都相對較強。

“一般情況下，引入實力較強的戰(zhàn)略投資者入股的重組方式，在農商行中較為常見，這樣一來可以保持縣域法人資格完整;而城商行則是合并重組的情況較為常見。另外一種情況，就是類似于中原銀行這次的合并重組，各家中小銀行都在區(qū)域內有著較強的競爭力，因此并不主要基于化解風險的考量來進行合并。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，“通過擴充規(guī)模并實現強強聯合，達到1+1>2的效果，從而提升省內金融機構的整體競爭力，為后續(xù)的健康可持續(xù)發(fā)展打開空間。”

曾剛認為，“在中小銀行的兼并重組中，經營優(yōu)秀、規(guī)模實力較強的機構，可以與合并的機構通過整合，提供資金資源、技術資源等全方位的支持和能力輸出。”在曾剛看來，中原銀行的數字化運營水平就具有比較優(yōu)勢，而洛陽銀行、平頂山銀行服務本地的央企國企資源深厚，焦作中旅銀行則有特色金融業(yè)務，因此都可以實現優(yōu)勢互補。

根據公開數據，截至2020年末，中原銀行、洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行四家銀行的資產規(guī)模合計近1.2萬億元，若此次合并順利完成，也意味著河南省內將誕生首家通過合并重組而規(guī)模過萬億元的城商行。河南省內銀行業(yè)的中原銀行與鄭州銀行“兩強并立”的格局，將逐漸向中原銀行“一家獨大”的格局過渡。

中小銀行重組潮起

據不完全統(tǒng)計，去年以來，山西、陜西、遼寧、四川等多地出現了十余起中小銀行合并重組案例，涉及30多家銀行機構，其中又以農商行為主。

在金融業(yè)內人士看來，中小銀行的重組主要通過兩大類方式進行。第一是區(qū)域性中小銀行的整合重組，這樣有助于做大做強區(qū)域性的城商行或農商行，集中區(qū)域內的資源支持當地實體經濟，理順區(qū)域信貸市場，減小區(qū)域內同業(yè)競爭;第二是引入有實力的戰(zhàn)略投資者，有利于規(guī)范銀行的公司治理，盤活銀行內部資產，增厚銀行資本金，增強其抗風險能力。通過強強聯合的形式，提高中小銀行的競爭能力。

曾剛認為，“通過合并重組，以小變大，并通過注資等夯實資本，有助于化解存量風險。通過合并重組過程中的改革提升部分中小銀行的內部經營管理能力，來進一步優(yōu)化公司治理，提高銀行競爭力，助其實現健康可持續(xù)發(fā)展。”

隨著相關案例越來越多，商業(yè)銀行在合并重組中如何堅持市場化、法治化也引發(fā)關注。

東方金誠相關人士分析稱，需要重點處理好的一些問題：“第一，股權關系。不同于全國性銀行，城商行、農商行股權相對比較分散，涉及各方利益，如何厘清中小銀行股權關系以及兼顧各方關系往往存在較大難度。第二，人員安排問題。在城商行、農商行合并過程中，如何妥善安置高管、員工等人員，需要各方協調。第三，資源配置問題。比如合并之后，城商行、農商行的信貸資源在區(qū)域內如何傾斜，可能涉及各地方政府之間的博弈。”

在業(yè)內人士看來，中小銀行合并重組雖然呈現加速的趨勢，但要堅持市場化、法治化的方向，充分考慮參與各方的意愿，協調好股東之間的利益分配。同時，持續(xù)完善公司治理體制機制，強化內控風險管控。如此“抱團”，才能真正實現“取暖”的效果。

曾剛表示，“中小銀行之間的合并重組，并不是簡單的機制復制和移植，各家發(fā)展路徑不同。所以，優(yōu)秀銀行向整合機構進行能力輸出的同時，還應該看到，一套規(guī)范的、完整的公司治理體系是當務之急。”

段久惠

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