監(jiān)管叫停校園貸 學(xué)生仍可在部分借貸軟件獲得貸款

趣店審核中“互聯(lián)網(wǎng)信用評估”一項中顯示，根據(jù)用戶手機(jī)信息進(jìn)行認(rèn)證，并收集身份、賬單、通話信息等信息用于認(rèn)證，并告知“運營商將會發(fā)短信告知您，我們從網(wǎng)上營業(yè)廳查詢過您的詳單，這是認(rèn)證您信息的正常過程。”但在張麗申請和審核全程中，趣店APP并沒有對她“是否為學(xué)生”進(jìn)行過驗證。

趣店(原校園分期平臺“趣分期”)曾獲得包括螞蟻金服等多家公司投資，在校園貸監(jiān)管力度加大的背景下，是轉(zhuǎn)型較早的校園貸平臺。2016年7月，“趣分期”升級為趣店集團(tuán)，2016年9月趣店集團(tuán)宣布已暫停校園地推業(yè)務(wù)，專注于消費金融業(yè)務(wù)。目前其簡介為“國內(nèi)面向年輕人提供分期消費的金融服務(wù)平臺。”

也有主打年輕人群的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺已經(jīng)關(guān)閉了大學(xué)生的借貸之門。

9月13日，大二學(xué)生小娟在一家平臺申請借款，經(jīng)過身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、綁定銀行卡等流程后，小娟被告知“資料不符合我們的要求”，認(rèn)證失敗。小娟向客服詢問為何認(rèn)證失敗，客服回答稱小娟沒有達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)，“可以去我司的另一小額信貸平臺嘗試，條件是年滿18周歲并參加了工作，在校生無法申請。”

“2009年左右，銀行關(guān)閉了給學(xué)生提供信貸服務(wù)的‘正門’，但學(xué)生信貸的需求仍然存在，市場規(guī)律下各類校園貸的‘側(cè)門’才向?qū)W生打開。最近一年，教育部發(fā)了許多次文件，直至今年6月，政策定調(diào)關(guān)閉了非銀行機(jī)構(gòu)校園貸這一‘側(cè)門’。但目前距離銀行校園信貸服務(wù)的‘正門’充分打開還需要較長時間，所以在大量的需求下，不少信貸平臺以迂回的方式繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款并不奇怪。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰對新京報記者表示。

在他看來，一些網(wǎng)貸平臺不核實大學(xué)生身份就發(fā)放貸款的行為，可能涉及該貸款機(jī)構(gòu)沒有盡到KYC(充分了解你的客戶)原則，但對于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不夠充分，目前并沒有也很難有明確標(biāo)準(zhǔn)。

校園貸“穿上”年輕貸的“馬甲”繼續(xù)給大學(xué)生借錢，是否違規(guī)呢?北京大學(xué)市場與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員陳永偉分析稱，“屬于打擦邊球的行為。”

目前眾多網(wǎng)貸平臺面向的客戶是18周歲以上的年輕人，如何區(qū)別其中的大學(xué)生?“18周歲和學(xué)生身份，是很難界定的。18歲可能是社會打工者，而25歲以上也可能是在讀的博士研究生，還在校園里。所以校園和年輕人，是交合的概念，目前來看很難將二者厘清。”一位業(yè)內(nèi)人士說，“所以很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不承認(rèn)自己是校園貸，或者是偽裝起來的校園貸，對用戶不做甄別，借款周期多為7天到三個月，利息非常高。”

該業(yè)內(nèi)人士透露，“目前校園貸最大的問題，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不做消費使用用途的核查，學(xué)生的正常消費大部分是良性的，出現(xiàn)問題的校園貸多存在于多頭借貸，如果學(xué)生陷入賭球或者賭博，就淪陷了。”

學(xué)生貸款A(yù)PP仍多，專三本四不做

9月12日，新京報記者以“校園貸”和“學(xué)生借款”等信息在APP商店搜索時，發(fā)現(xiàn)不少主打客戶為學(xué)生的借貸類APP依然活躍。

記者在安卓應(yīng)用商店和蘋果商店中簡單搜索“學(xué)生借錢”關(guān)鍵詞，仍能搜索到大量相關(guān)貸款A(yù)PP，其中不少直接以“大學(xué)生借款”為名。

比如，“大學(xué)生貸款分期極速版”在簡介中表述為“大學(xué)生的借錢神器，信用良好就能借到”;“零零期分期小額貸款”自稱“大學(xué)生手機(jī)現(xiàn)金信用貸款錢包閃電借款”;“99分期”則表示其是一款“專為大學(xué)生打造的分期購物消費APP”。容易貸學(xué)生版，是容易貸旗下面向?qū)？票究拼髮W(xué)生快速手機(jī)借款的平臺，只為大學(xué)生提供急用錢的借款，并在APP中打出口號“讓青春不留遺憾”。小額借款A(yù)PP也在借款條件中表明“18歲以上用戶，身份證即可借款”。“?？瀑J”、“我來貸”等則表示專為年輕人服務(wù)，“最快3分鐘借款3萬”。

此外，一款名為“名校學(xué)貸”的APP介紹為“靠譜的大學(xué)生貸款分期”。一款名為“不貳錢包”的APP則在首頁中打出了“專注于在校大學(xué)生的小額借款服務(wù)”廣告。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，“名校學(xué)貸”APP的借款額度在500元到2000元左右，月利率3%，申請借貸之前的必要步驟是進(jìn)行學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證。

9月12日，新京報記者以在校生身份咨詢不貳錢包APP客服時，客服明確表示學(xué)生可以借貸，但“專三本四不能做，還需要提供學(xué)校、成績、逾期等信息，審核很嚴(yán)格”。并向記者索要學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼，在遭到記者拒絕后，客服表示“你這么小心不適合做網(wǎng)貸。”

在見到記者猶豫后，該客服稱，只要記者提供基本資料和照片就可以幫助申請另一款A(yù)PP“馬上貸”的貸款額度，并表示“馬上貸額度8000元，分12期，每期還887.64元，到賬后我們收取20%手續(xù)費，也就是1600元，您實際到手6400元，通過率非常高。”

部分“年化利率”高過高利貸，高的超500%

在多部門聯(lián)合禁令下，今年6月以來雖然校園貸有明顯收緊，但學(xué)生還是能從不少網(wǎng)貸APP中“拆東墻補西墻”。新京報記者發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸利率和隱藏的手續(xù)費，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

“第一次接觸校園貸是因為學(xué)費丟了，不敢給家里說。怕家里知道又要挨罵。”今年大四的河南大學(xué)生高峰(化名)告訴新京報記者，當(dāng)時正好在學(xué)校里看到有各種小廣告，想著就試一下，寫的利息也不高可以分期還，覺得自己可以還得起。但后來才發(fā)現(xiàn)還有各種管理費。

高峰慢慢發(fā)現(xiàn)自己還不上，就又借其他的平臺，拆東墻補西墻，以貸還貸，父母給的生活費大部分也用來還賬。就這樣，高峰半年內(nèi)從38家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款，欠賬金額也從最開始的7千多到了現(xiàn)在的5.2萬。

從八月份開始，無法補上大窟窿的高峰開始收到許多催收信息，“整天提心吊膽，怕他們聯(lián)系老師和家長。通過這段經(jīng)歷，我意識到不管有什么要記得和家人商量，尤其是不能碰網(wǎng)貸，之前還在想那些新聞上的人多傻多可笑，真的發(fā)生到自己身上才發(fā)現(xiàn)，一步錯，步步錯。”

高峰的38家網(wǎng)貸，都屬于小額借款，最多的一筆4000元，最少的一筆僅300元。為了以貸養(yǎng)貸，有時候他一個月會連續(xù)申請十家。而這些借款時間有些發(fā)生在部委明令禁止校園貸之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加頻繁，他在7月借款24家，8月借款9家。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴新京報記者，“對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來說，學(xué)生是很優(yōu)質(zhì)的客戶。因為在上學(xué)，所以不擔(dān)心他會賴賬跑掉，每個月有家長給生活費，算是收入穩(wěn)定。而校園貸門檻低，周期短，回款快，消費頻次高，所以瞄準(zhǔn)這一群體的網(wǎng)貸大爆發(fā)，最早介入的幾家大平臺也掙得盆滿缽滿。”

“很多借網(wǎng)貸的學(xué)生最初可能只想買一部手機(jī)，或者一臺電腦，分期每個月幾百塊錢是可以承擔(dān)的。只要是合理消費，就是可控的。怕就怕學(xué)生迷上賭球、賭博，就會陷入多頭借貸，越借越多。”該業(yè)內(nèi)人士說，“問題就出在，各家平臺風(fēng)控也很松，有的學(xué)生可以借四五十家。”

新京報記者在高峰的借款列表中看到，他從38家借款平臺中，共借本金52655元，其中期限最長的2個月，最短的僅1周，大多借款時間為1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色為“還貸款”，至今他還款6886.14元，加上利息未還金額為53110.37元。在半年內(nèi)除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一筆在“先花錢”APP的1000元借款，為期7天。手續(xù)費為98元，到手902元，相當(dāng)于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般信用卡貸款日息為0.05%，年息約為18.25%。

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